BIC o no BIC, el ánimo de lucro no es la cuestión
Hasta antes de la entrada en vigor de la Ley 901 de 2018, por medio de la cual se crean y desarrollan las sociedades comerciales de Beneficio e Interés Colectivo (BIC), los empresarios y emprendedores se enfrentaban a una fuerte confrontación filosófica trascendental, casi de la misma dimensión que las preguntas que han inspirado obras literarias y cinematográficas ¿de dónde venimos? y ¿para dónde vamos?
Cuando una persona a fuerza de rigor y estudio, o por pura casualidad, se encuentra con una idea que cree revolucionaria, innovadora, que va a resolver un problema o una necesidad en la sociedad en que vive, en la mayoría de los casos, casi por instinto, se ve en la imperiosa necesidad de desarrollarla. Y es en este camino abierto por la oportunidad que una persona se enfrenta a la gran pregunta: se tiene que plantear si su idea o creación la va a poner al servicio de la humanidad, por el solo hecho de la satisfacción moral de contribuir al desarrollo progresivo, ya que su altruismo es superior a cualquier cosa, o si va constituir una SAS en la cámara de comercio más cercana y va a desarrollar su idea como modelo de negocio, porque sí, quiere beneficiar a la sociedad, pero también necesita su beneficio personal.
Lentamente, pero de manera progresiva, nos hemos encontrado con que los sistemas que se basan en la reciprocidad son la solución a los grandes problemas ambientales, sociales y económicos de la sociedad actual que ha crecido de manera desigual. Las BIC son un modelo financiero y jurídico de empresa de triple impacto que propende por el cuidado medioambiental, con mirada social y sin perder el propósito del beneficio económico. Son sociedades comerciales que se caracterizan por el compromiso de sus gestores, socios o accionistas de generar el mayor impacto positivo social y ambiental como eje central de su modelo de negocio, al mismo tiempo que generan utilidades. Lo que en otras latitudes ha sido conocido como el modelo de la Benefit Corporation.
¿Se tiene que dejar de lado la empresa que se lleva años construyendo para volverse una empresa BIC?
Las BIC no son una nueva forma de asociación comercial, ser BIC es una condición dada o adoptada por la decisión de buscar el benéfico o interés colectivo, al mismo tiempo que se construye una empresa sólida y redituable, por lo que no importa si se tiene o se quiere una sociedad por acciones simplificadas (SAS), una sociedad limitada (Ltda.), sociedad anónima (S.A.) o en comandita simple (S. en C.), cualquier sociedad comercial existente o futura de cualquier tipo establecido por la ley, podrá adoptar voluntariamente la condición de sociedad de “Beneficio e Interés Colectivo” (BIC). Así lo dice de manera textual la Ley 901 de 2018.
¿Por qué adoptar la condición BIC?
Son varios los beneficios a los que puede acceder tanto un nuevo emprendedor como un fogueado empresario al momento de adoptar la condición BIC: un portafolio de servicios en materia de propiedad industrial a menor costo, líneas de crédito y financiamiento del Gobierno Nacional, menores tasas en el sector privado, alivio tributario y la certeza de unirse de manera activa a un movimiento global de mejora continua, que trae consigo la oportunidad de generar lazos comerciales y de colaboración con otras empresas que impulsan nuevos modelos económicos y tecnologías limpias y amigables, ser BIC es la escarapela de entrada a todo un nuevo ecosistema de negocio que cada vez crece a nivel global.
¿Qué se debe hacer para ser una empresa BIC?
Se deben tener claros cuatro aspectos fundamentales. En primer lugar, tener un propósito benéfico e interés colectivo; si no partimos de ello no hay nada, ya que es esencial la motivación de generar impactos positivos.
En segundo lugar, cumplir con los requisitos legales que trae la Ley 901 de 2018 y el Decreto 2016 de 2019 que reglamenta las sociedades BIC; actualizar la razón social en la cual se incluya la expresión “beneficio e interés colectivo” o la sigla “BIC” y reformular el objeto social y los estatutos sociales, incluyendo actividades bajo el compromiso de desarrollar cinco dimensiones: i) modelo de negocio, ii) gobierno corporativo, iii) prácticas laborales, iv) prácticas ambientales y prácticas con la comunidad, así como declarar la responsabilidad de los administradores de las sociedades BIC, para tener en cuenta el interés de la sociedad, el de sus socios o accionistas y el beneficio e interés colectivo.
En tercer lugar, certificarse en al menos un estándar independiente aceptado en Colombia como la Certificación de Sociedad Tipo B, Los Estándares GRI, o la norma ISO 26000 de Responsabilidad Social Empresarial, entre otros.
Y por último pero no menos importante, es que al tomar la decisión de tener una empresa BIC hay que hacer el estudio y evaluación propia y particular de los impactos positivos y negativos del modelo de negocio, el ajuste del modelo implementado, de la mano de profesionales que estén en sintonía con los objetivos de esta iniciativa, evitando el viejo vicio de replicar, calcando fórmulas o modelos que a otros en determinadas circunstancias les fueron apropiadas, ya que cada proyecto o empresa es única y siempre debemos actuar en consecuencia a ello.
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Por: Efrén Pérez, eperez@abogadotic.co
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El eterno debate del cobro por tecnología en plataformas de préstamos en línea
Parte de la rentabilidad de las plataformas de préstamos en línea se fundamenta principalmente en la posibilidad de realizar cobros adicionales basados en los diferenciadores intrínsecos del mercado Fintech, entre los cuales se incluye una rápida respuesta el desembolso en el evento de ser aprobado, al igual que una base tecnológica que acompaña el proceso de principio a fin. Sin embargo, los últimos pronunciamientos de la Superintendencia de Industria y Comercio respecto al cobro por tecnología y su calificación como rubro constitutivo de intereses en el caso contra Zinobe S.A.S generan revuelo en el sector Fintech y para ello resolveremos ciertas interrogantes.
¿Este fallo hace que todo cobro por tecnología sea catalogado como interés?
No, el estudio realizado por la Superintendencia de Industria y Comercio en las resoluciones 75237 de 2019 y 6983 de 2021 únicamente opera sobre el estudio del caso concreto y la defensa presentada por Zinobe S.A.S, sin embargo, dicho estudio nos brinda pautas para entender los casos en los que un rubro con esta justificación puede catalogar o no como interés:
- Relación directa con el crédito
El primer punto a evaluar a la hora de estudiar este tipo de rubros recae en su conexidad con el otorgamiento de créditos, pues según el artículo 68 de la ley 45 de 1990 “Se reputarán intereses todas las sumas que el acreedor reciba sin contraprestación distinta al crédito otorgado”, este punto se resuelve una vez se evalúa la justificación del rubro que será profundizada a continuación.
- Justificación del rubro
Este es el punto de mayor inflexión entre el sector Fintech y la Superintendencia de Industria y Comercio pues muchos de los voceros del sector afirman erradamente que la justificación de este rubro recae en la puesta a disposición de una plataforma tecnológica para el otorgamiento de créditos, así como el despliegue de un equipo especializado para una rápida atención de requerimientos.
El defecto de estas justificantes radica en que acentúa su conexidad con el otorgamiento de créditos a tal punto de volverlos completamente indivisibles y ante esta situación, no queda otra alternativa que catalogarlos como intereses. Es ante este escenario que surge un interrogante de amplia importancia y que desvela al sector Fintech:
¿Cuál sería una justificante que permita que este rubro no constituya intereses?
A modo de crítica personal y evaluando acuciosamente el contenido de la resolución 6983 de 2021 considero que la constitución de rubros laterales de cobro relacionadas con cargos por tecnología debe sustentarse en el ofrecimiento de funcionalidades adicionales ajenas a las comúnmente empleadas, tales como: el ofrecimiento de convenios promocionales, herramientas de administración financiera y cualquier otro tipo de desarrollo que constituya un diferencial de mercado y pueda funcionar autónomamente.
- Opcionalidad del uso de la herramienta tecnológica
Si bien el Fintech es definido como “aquellas actividades que impliquen generalmente el empleo de la innovación y los desarrollos tecnológicos sobre el sector financiero, aportando un valor diferencial sobre la forma en que los productos y servicios financieros son concebidos por la Industria Financiera y por los consumidores”[1] es necesario tener en cuenta lo dispuesto en la ley 1480 de 2011, referente a la prohibición de ventas atadas:
ARTÍCULO 36. PROHIBICIÓN DE VENTAS ATADAS. Sin perjuicio de las demás normas sobre la materia, para efectos de la presente ley no se podrá condicionar la adquisición de un producto a la adquisición de otros. Tampoco se podrá, condicionar el recibo de un incentivo o premio a la aceptación de un término contractual.
Es en vista de lo anterior, que considero pertinente reiterar que el uso de la plataforma tecnológica debe mantenerse bajo un criterio de opcionalidad por dos motivos: 1. Dar cumplimiento a lo establecido en el artículo 36 de la ley 1480 de 2011 y 2. Para aumentar la viabilidad del rubro constituido y permitir al evaluador una fácil separación del rubro creado y la actividad de otorgamiento de créditos.
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Por: Jhohan Sanabria, jsanabria@abogadotic.co
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[1] Asociación Espailola de Fintech e lnsurtech. “Libro Blanco de la Regulación Fintech en España”, año 2017, p 12. hllps:1/www asociacionfintech.es/recursosllibro-blanco-del-fintech/.
Instagram for Kids y el habeas data de los niños en Colombia
A mediados del mes anterior, el debate en redes sociales explotó cuando se supo que la red social Instagram se encontraba desarrollando una versión de su aplicación orientada a niños menores de 13 años.
Jack Osborne, portavoz de Facebook explicaba “Cada vez más, los niños les preguntan a sus padres si pueden unirse a aplicaciones que les ayuden a mantenerse en contacto con sus amigos. En este momento no hay muchas opciones para ellos, por lo que estamos trabajando en la creación de productos adicionales, como hicimos con Messenger Kids, que sean adecuados para niños, pero administrados por sus padres. Estamos explorando traer una experiencia supervisada a Instagram para ayudar a los niños a mantenerse al día con sus amigos, descubrir nuevos pasatiempos e intereses, y más”.
Lo que nos expone Osborne, al parecer, es una excelente idea para desarrollar un nuevo producto, muchos emprendedores seguramente han pensado en algo parecido. Sin embargo, esta iniciativa, aún en desarrollo se encontró con un gran obstáculo en los órganos de control de EEUU.
La muralla de los 44 fiscales de EEUU[1].
Un grupo de fiscales generales de 44 estados, se pusieron de acuerdo, mediante una carta dirigida a Mark Zuckerberg, en proteger a los niños de los daños que pueden sufrir al acceder a este tipo de plataformas y solicitaron a Facebook (propietario de instagram) desistir del desarrollo de la nueva aplicación. Para tal fin, por un lado citaron investigaciones que respaldan los efectos perjudiciales que las redes sociales tienen en la salud mental de los menores, tales como baja autoestima y tendencias al suicidio, la exposición al abuso sexual por parte de predadores y el bullying.
La carta también le recuerda al CEO de Facebook, que su compañía históricamente ha fallado en proteger el bienestar de los niños en sus plataformas.
El antecedente de Google[2]
En el año 2017 google tuvo un inconveniente con el manejo de los datos de los niños usuarios de Google for kids, la Comisión Federal de Comercio de EEUU lo acusó de ganar dinero recolectando información personal de niños sin la autorización de sus padres con fines de marketing, por esta acción Google violaba la Ley de Protección de la Privacidad de los Niños en Línea (COPPA). De esta manera, en 2019 Google pagó mediante acuerdo 170 millones de dólares y se comprometió a limitar la recopilación de datos en los videos dirigidos a niños.
El derecho de habeas data de los niños en Colombia
¿Qué dice la legislación colombina repecto a la recopilación de datos de niños en plataformas digitales?
La respuesta la podemos encontrar en el artículo 2.2.2.25.2.9., del Decreto 1074 de 2015 el cual señala los requisitos para el tratamiento de los datos personales de los niños, niñas y adolescentes: “El Tratamiento de datos personales de niños, niñas y adolescentes está prohibido, excepto cuando se trate de datos de naturaleza pública, de conformidad con lo establecido en el artículo 7 de la Ley 1581 de 2012 y cuando dicho Tratamiento cumpla con los siguientes parámetros y requisitos: 1. Que responda y respete el interés superior de los niños, niñas y adolescentes. 2. Que se asegure el respeto de sus derechos fundamentales. Cumplidos los anteriores requisitos, el representante legal del niño, niña o adolescente otorgará la autorización previo ejercicio del menor de su derecho a ser escuchado, opinión que será valorada teniendo en cuenta la madurez, autonomía y capacidad para entender el asunto.”
En este orden de ideas, si la aplicación de Instagram para niños viera la luz y llegara al país, además del obstáculo que presentan los estudios de la no conveniencia de exponer a los niños a este tipo de redes sociales, la recopilación de información con fines de marketing, se enfrentaría a grandes retos que impone la legislación colombiana, a pesar de que pudiera existir un consentimiento por parte de los padres o tutores legales de los menores para el uso de la plataforma.
La tecnología se encuentra innata en los niños de hoy y son un gran público objetivo para encaminar en el gusto por cierto tipo de marcas o contenidos, este enfoque hacia futuro es una tentación muy lucrativa para las grandes compañías, debido a los frutos que recogerían cuando las nuevas generaciones tengan poder adquisitivo. Sin embargo, someter a los más jovenes a las presiones y juicios que generan las redes sociales, es un precio muy alto para cumplir objetivos de mercadeo.
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Por: Jose Pulido, jpulido@abogadotic.com
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[1] https://www.forbes.com/sites/jemimamcevoy/2021/05/10/44-attorneys-general-urge-facebook-to-nix-instagram-for-kids-as-they-warn-of-sexual-grooming-bullying/?sh=7fda651c1269
[2] https://www.reuters.com/article/us-google-ftc-idUSKCN1VP1RR
SAGRILAFT: La nueva actualización al SARLAFT en Colombia
En diciembre de 2020 la Superintendencia de Sociedades modificó el capítulo 10 de su Circular Básica Jurídica, dicha modificación ha causado grandes implicaciones en materia de administración del riesgo de Lavado de Activos y Financiación del Terrorismo. Anteriormente la norma era conocida como SARLAFT: Sistema de Autocontrol y Gestión de Riesgo LA/FT, la actualización realizada por la Superintendencia de Sociedades ahora incluye dentro de su alcance la Financiación y Proliferación de Armas de Destrucción Masiva y es definida como SAGRILAFT: Sistema de Autocontrol y Gestión del Riesgo Integral LA/FT/FPADM. A continuación expondremos algunos de los cambios más relevantes:
Aumentan los Obligados a cumplir con SAGRILAFT
El cambio que más revuelo ha causado en las empresas es la modificación de los montos para considerar a una empresa como “Obligada” a implementar la totalidad del SAGRILAFT, pues su disminución hace que un mayor número de empresas deban desplegarlo.
Este cambio se puede apreciar con mayor facilidad al observar la siguiente tabla:
¿Qué debe hacer una empresa que ha sido catalogada como obligada?
De acuerdo con lo establecido en la Circular Básica Jurídica, una empresa considerada como obligada dispone hasta el 31 de mayo del año siguiente al que adquirió la calidad de empresa obligada, para dar cumplimiento a esta normatividad.
Debida Diligencia Intensificada
La implementación del nuevo SAGRILAFT trae consigo un nuevo concepto que prueba la necesidad de contar con una adecuada segmentación de riesgos y una correcta proporción de las medidas a implementar en función a este. Este concepto se denomina “Debida Diligencia Intensificada” e implica el despliegue de medidas adicionales a las normalmente establecidas para tener mayor claridad respecto al origen y la destinación de los fondos provenientes de este tipo de actividades, entre las cuales se incluyen pero no se limitan a: i. Revisión de un mayor número de listas negras, ii. Validaciones de identidad destinadas de segundo y tercer nivel, iii. Requerimiento de información adicional a la contraparte y al beneficiario final.
Según lo definido en la Circular Básica Jurídica este proceso aplica para cualquier contraparte que presente un riesgo ligado a las presentes categorías:
- Cualquier Empresa Obligada que represente un riesgo mayor al habitual
- Empresas que ejerzan actividades relacionadas con la compraventa, intercambio y transferencia de Activos Virtuales
- Personas Expuestas Políticamente (PEPs)
- Empresas ubicadas en países no cooperantes y jurisdicciones de alto riesgo
Es decir que en el caso encontrarse con una contraparte cuya descripción corresponda a una o varias de las categorías anteriormente expuestas necesariamente deberá aplicar las medidas adicionales previstas por la compañía para tratar este tipo de riesgos.
Activos Digitales
Debido a los recientes pronunciamientos del Grupo de Acción Financiero Internacional – GAFI en materia de Activos Digitales, la Superintendencia de Sociedades ha incluido esta figura para hacer referencia a la “representación digital de valor que se puede comercializar o transferir digitalmente y se puede utilizar para pagos o inversiones.”[1]
Así mismo, la Circular Básica Jurídica ha designado a las operaciones relacionadas con la compraventa, intercambio y transferencia de Activos Virtuales como operaciones de “Alto riesgo” pues “su capacidad de realizar operaciones transfronterizas rápidamente no solo permite a los criminales adquirir, mover y almacenar activos digitalmente, a menudo fuera del sistema financiero regulado, pero también disfrazar el origen o destino de los recursos y dificultar que los sujetos obligados identifiquen las actividades sospechosas de manera oportuna. Estos factores añaden obstáculos a la detección e investigación de la actividad criminal por las autoridades nacionales”[2]
Dicha categorización ha hecho que sean suceptibles de aplicación de los procesos de “Debida Diligencia Intensificada” anteriormente descritos y adicionalmente sea necesario aplicar una categoría especial de obligación según el numeral 4.2.6 de la Circular Básica Jurídica de la Superintendencia de Sociedades:
“4.2.6. Servicios de Activos Virtuales
a. Que las Empresas realicen, para o en nombre de, otra persona natural o jurídica, una o más de las siguientes actividades u operaciones iguales o superiores (individualmente o en conjunto) a cien (100) SMLMV:
1. Intercambio entre Activos Virtuales y monedas fiat.
2. Intercambio entre una o más formas de Activos Virtuales.
3. Transferencia de Activos Virtuales.
4. Custodia o administración de Activos Virtuales o instrumentos que permitan el control sobre Activos Virtuales.
5. Participación y provisión de servicios financieros relacionados con la oferta de un emisor o venta de un Activo Virtual; y
6. en general, servicios relacionados con Activos Virtuales; y
b. Que, a 31 de diciembre del año inmediatamente anterior, hubieren obtenido Ingresos Totales iguales o superiores a tres mil (3.000) SMLMV o tenido Activos iguales o superiores a cinco mil (5.000) SMLMV.”
Oficiales de Cumplimiento
Si bien la nueva norma SAGRILAFT ha asignado un volumen de responsabilidad mayor, esta ha traído una serie de aspectos positivos que permitirán a las empresas optimizar el manejo del riesgo de Lavado de Activos, Financiación del Terrorismo y la Financiamiento de la Proliferación de Armas de Destrucción Masiva.
Entre estos aspectos destaca la posibilidad de delegar la gestión del riesgo LA/FT/FPADM a empresas externas especializadas que podrán asignar un Oficial de Cumplimiento y proveer los mecanismos técnicos y administrativos necesarios para llevar a cabo esta actividad. Sin embargo; las empresas especializadas que ofrezcan estos servicios deben tener en cuenta que un mismo Oficial de Cumplimiento no puede figurar como tal en más de diez (10) empresas obligadas.
Tal y como pudimos observar, la óptica colombiana ha cambiado notablemente respecto al manejo del riesgo LA/FT/FPADM pues brinda mayores alternativas para facilitar la gestión del SAGRILAFT dentro de la empresa y proporciona mayores lineamientos encaminados a obtener una identificación de contrapartes mas precisa.
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Por: Jhohan Sanabria, jsanabria@abogadotic.co
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[1] CIRCULAR EXTERNA 2020-01-680161 SUPERINTENDENCIA DE SOCIEDADES (Pag 3.)
[2] FATF report virtual assets red flag indicators (Pag.3)
NFT: aspectos a tener en cuenta desde la propiedad intelectual
Recientemente se vendió una columna NFT del New York Times escrita por Kevin Roose por un total de $560.000 dólares y la casa Christie’s subastó una pieza de arte digital de Mike Winkelmann por $69.000.000 de dólares. Estas obras intangibles fueron comercializadas como non-fungible tokens, o NFT por sus siglas en inglés y representan una revolución en la forma de comercializar intangibles digitales.
La idea que subyace a los NFT se relaciona con la posibilidad de poseer un activo digital único e irrepetible que va acompañado por una acreditación que identifica a una persona o entidad como propietaria del archivo electrónico “original”. En el mundo análogo, esto se asimila a las transacciones que involucran obras de arte, como un cuadro de Leonardo Da Vinci que va acompañado del certificado de originalidad emitido por una prestigiosa galería de arte y que deriva su valor de la inexistencia de otra pintura igual.
Ahora bien, es fundamental tener claridad en relación con los derechos que se adquieren con el NFT, pues en principio, el comprador obtiene la propiedad sobre el token único, pero no sobre los derechos de explotación económica de la obra subyacente (el artículo 185 de la ley 23 de 1982 contempla una disposición sobre este asunto para el mundo análogo). Para ilustrar lo anterior, quien adquiera el NFT de la canción de Elon Musk publicada en Twitter, obtendrá un archivo digital irrepetible, pero no tendrá la posibilidad de impedir que cualquier persona descargue y escuche la canción o incluso, que Elon Musk la use como jingle publicitario de alguno de sus productos Tesla.
Lo anterior, se explica por la diferencia entre los derechos patrimoniales del autor (o titular) y los derechos de propiedad sobre una copia de la obra, incluso si estamos de cara a un ejemplar único, como también ocurre con una escultura de Fernando Botero. En el mundo tradicional, esto se fundamenta en el principio de independencia entre la obra y el soporte material que la contiene (artículo 6 de la Decisión Andina 351 de 1993), que podría asimilarse a una diferencia entre el NFT y la obra misma. En esa medida, el creador o titular mantiene la facultad de explotar su creación, bien sea produciendo adaptaciones, incluyéndola en merchandising, cobrando por las reproducciones en plataformas de streaming, o permitiendo su acceso libre para todos los usuarios de internet.
En este punto, es fundamental tomar en cuenta que el valor de una creación y en consecuencia, el precio de comercialización de un NFT depende, en buena medida, de los usos de la obra en el mercado. Es decir, si el NFT consiste en una pintura digital de un oso y el titular de los derechos económicos decide licenciar la imagen para una campaña promocional de un tercero que fracasa abiertamente, es posible que el valor del NFT caiga de forma abrupta.
Para gestionar esta situación e incluso transar un ámbito más amplio de derechos de la obra, es posible modificar los acuerdos relacionados con el NFT para que los smart contracts que se suscriben y gestionan por medio del blockchain incluyan cláusulas que limiten los usos controversiales de las creaciones por parte del autor o incluso, la posibilidad de que el adquirente controle toda o parte de la explotación económica de la obra. Estos casos, implican acuerdos contractuales más detallados que podrían requerir una negociación específica, pero no se descarta su implementación para hacer más atractivo el mercado de los NFT.
Finalmente, vale la pena mencionar el denominado “derecho de participación”, que en Colombia se reconoce a favor de los autores para recibir un porcentaje sobre el precio de las ventas de las obras originales o ejemplares únicos que se llevan a cabo en pública subasta o con la participación de un agente comercial (artículo 16 de la Decisión Andina 351 de 1993). Como consecuencia de ello, cada vez que una pintura original se subasta por un intermediario comercial, el autor recibe una parte del valor de la venta. Es evidente que la norma se elaboró tomando en cuenta las creaciones físicas (cuadros, esculturas, manuscritos, etc.) pero resulta interesante cuestionarse sobre la posibilidad de que tal disposición aplique al entorno digital debido a que los NFT pretenden equipararse a obras originales no fungibles que se rigen bajo parámetros similares a los del ejemplar único del mundo análogo, por lo que representan un importante avance para la comercialización de intangibles digitales pero operarían bajo criterios legales equivalentes al del entorno físico tradicional.
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Por: Natalia Tovar, servicioalcliente@abogadotic.co
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Sandbox Financiero: Una oportunidad para los Criptoactivos en Colombia
Mucho se ha hablado de la reciente modificación del Sandbox financiero con la introducción del decreto 1234 de 2020, dicho cambio ha sentado las bases para que la Superintendencia Financiera de Colombia centre su atención en uno de los proyectos Fintech con mayor impacto de la década: Los Criptoactivos.
En este orden de ideas, el 21 de septiembre de 2020 se publicó en “LaArenera” de la Superintendencia Financiera de Colombia el Proyecto Piloto de Operaciones Cash – In Y Cash – Out en Productos Financieros de Depósito a Nombre de Plataformas de Criptoactivos” y a continuación resolveremos las principales inquietudes que surgen frente al tema.
1. ¿Ser seleccionado por la SFC para ingresar a LaArenera asegura la permanencia del modelo de negocio?
No, tal y como ha sido reflejado en el decreto 1234 de 2020 y la convocatoria para plataformas de criptoactivos las pruebas piloto realizadas en LaArenera no tiene incidencia en el marco regulatorio vigente aplicable a los criptoactivos y, por lo tanto, “no cambia la asignación de responsabilidades en la información y manejo de riesgos de este tipo de transacciones, ni puede entenderse como una autorización para que el sistema financiero utilice el ahorro del público para realizar este tipo de operaciones.”
Adicionalmente, considero pertinente resaltar que los espacios de prueba obtendrían una licencia de operación temporal que no podrá exceder el término de un (1)año contado a partir del inicio de las operaciones según lo definido en el numeral 4.3.1 de la convocatoria.
2. ¿Cuáles son los principales requisitos de esta convocatoria?
El primer y más grande requisito a cumplir para las plataformas de intercambio de criptoactivos (Exchange) es contar con el apoyo de un Establecimiento de Crédito o una Sociedad Especializada en Depósitos y Pagos Electrónicos (SEDPE). Esto se debe a que la convocatoria ha sido dimensionada partiendo del hecho que la operación implica el ejercicio de actividades propias de una Entidad Vigilada.
Por otro lado, las plataformas de intercambio de criptoactivos (Exchange) deben estar constituidas formalmente en Colombia al momento de iniciar las operaciones y cumplir con disposiciones especificas para la administración de riesgos, seguridad y protección al consumidor, entre las cuales destacan:
- “Implementar el Sistema de Administración de Riesgo de LA/FT de la Superintendencia Financiera de Colombia (Circular Externa 027 de 2020)
- Implementar el Sistema de Administración de Riesgo Operativo y de Ciberseguridad de la SFC.
- Implementar un sistema de atención al cliente.
- Informar a los clientes del Exchange que no recibirán el tratamiento de consumidor financiero en los términos de la Ley 1328 de 2009.”[1]
3. ¿Cómo tratar a los consumidores si no les aplica la ley 1328 de 2009?
Debido al hecho que los usuarios de la plataforma en prueba no pueden ser considerados como consumidores financieros lo adecuado en este caso es acatar las disposiciones normativas contenidas en la ley 1480 de 2011 (Estatuto del Consumidor), lo que implica que la plataforma debe contar con un documento de Términos y Condiciones que cumpla los puntos definidos en el artículo 50.
Adicionalmente, es necesario aclarar que si bien la convocatoria no hace una mención expresa a la obligatoriedad de contar con un Sistema de Gestión de Protección de Datos Personales es obligación de la plataforma dar cumplimiento a lo establecido en la ley 1581 de 2012 y el decreto reglamentario 1377 de 2013, lo que implica desplegar una Política de Tratamiento de Datos Personales, Avisos de Privacidad y levantar las correspondientes autorizaciones para tratar los datos de los usuarios.
3. ¿Qué sucede cuando el periodo de prueba ha terminado?
Una vez concluye dicho periodo de pruebas la Superintendencia Financiera de Colombia informará a la plataforma en prueba los parámetros que debe cumplir para obtener una “Licencia de entidad financiera, bursátil o aseguradora” y en el caso que la plataforma en prueba no desee continuar con dicho tramite debe cesar su operación y activar el plan de desmonte correspondiente.
4. ¿Cuáles son los plazos para realizar la inscripción?
Según lo establecido en el cronograma de la convocatoria la etapa de presentación de propuestas finalizaría el 31 de diciembre de 2020, una vez finalizado dicho periodo no será posible presentar propuestas hasta tanto no se habilite una nueva convocatoria.
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[1] “Condiciones y requerimientos del proyecto piloto para realizar pruebas temporales en laArenera de la SFC de operaciones de cash-in y cash-out en productos financieros de depósito a nombre de plataformas de criptoactivos”
4 cosas que debes tener en cuenta para implementar SARLAFT en tu organización
Mucho se ha hablado de los Sistemas de Administración del Riesgo de Lavado de Activos y Financiación del Terrorismo (SARLAFT) y la necesidad de implementarlos con el objetivo de evitar la interacción de las empresas con actividades relacionadas al lavado de activos o la financiación, sin embargo no existe una postura uniforme respecto al grado de controles, alertas o documentación con las que debe contar una empresa para considerar que su sistema SARLAFT es efectivo.
Es por eso que veremos algunos tips importantes que para puedas determinar el grado de SARLAFT que necesita tu organización.
1. Conoce bien el significado de la “Debida Diligencia”
La circular 100-000005/2014 del 17 de junio de 2014, actualizada por la circular externa 100-000006/2014 de agosto de 2016 establece que:
“En todo caso, se deberá disponer de todos los mecanismos, procedimientos y medidas que permitan el adecuado conocimiento de los clientes y demás Contrapartes, para prevenir y gestionar el Riesgo de LA/FT. Esto incluye el adecuado conocimiento de los mercados en que operan y de las actividades que desarrollan las Contrapartes, así como el conocimiento de los Beneficiarios Reales y/o controlantes de las respectivas Contrapartes, por medio de las herramientas de que disponga”
De lo anteriormente citado encontramos que resaltan dos aspectos esenciales de la debida diligencia, en primer lugar, el criterio proactivo ligado estrechamente a los procedimientos que nos permitan conocer a la contraparte (diligenciamiento de formularios, consulta de listas obligatorias y/o sugeridas) y en segundo lugar, un criterio subjetivo atado directamente a la toma de decisiones con base a la información recolectada.
Conocer el verdadero significado de la debida diligencia te ayudará a determinar el numero de actividades o filtros que la contraparte debe superar para disipar en la mayor cantidad posible cualquier duda relacionada al riesgo LA/FT.
2. Determina qué actuaciones son poco comunes en tu rama empresarial
Conocer el negocio implica tener claridad de lo que sucede cotidianamente en la organización, esto facilita detallar aquellas actividades que resultan anormales o que llevan consigo un fuerte indicio de una conducta asociada a un riesgo de Lavado de Activos y Financiación de Terrorismo.
Las conductas que generan mayor inquietud al tratarse de terceros recaen en la forma de pago de los servicios adquiridos, la renuencia a entregar información de soporte referente a su composición accionaria o incluso la misma imposibilidad de corroborar la información suministrada por este.
Si después de este estudio resultan muchas conductas inusuales lo mas recomendable es estructurar un manual en donde queden detalladas junto con las acciones a tomar en el evento que se presenten, esto ayudará a que tus empleados contribuyan con la mitigación del riesgo LA/FT en tu organización.
3. Designa un Oficial de Cumplimiento
La circular externa 100-000003 de 2016 ha definido a los oficiales de cumplimiento como: “la persona natural designada por los Altos Directivos para liderar y administrar el Sistema de Gestión de Riesgos de Soborno Transnacional. El mismo individuo podrá, si así lo deciden los órganos competentes de la Persona Jurídica, asumir funciones en relación con otros sistemas de gestión de riesgo, tales como los relacionados con el lavado de activos y el financiamiento del terrorismo, la protección de datos personales y la prevención de infracciones al régimen de competencia.”
Tal y como pudimos observar el rol del Oficial de Cumplimiento se atañe principalmente a una función de administración del Sistema de Riesgos, sin embargo, la Superintendencia de Sociedades abre la puerta a un margen discrecional que le permite a las empresas asignar funciones relacionadas a temas de protección de datos personales y prevención de infracciones al régimen de competencia.
Si bien esta es una práctica común, considero que antes de atribuir funciones adicionales a los Oficiales de Cumplimiento, es necesario verificar si está en capacidad de asumir la totalidad de estas labores o si es necesario contar con encargados específicos para tratar estos asuntos en la organización. Esto se debe a que en el caso de asignar demasiadas funciones a un mismo oficial se pierde en gran medida su función preventiva y administrativa, lo cual abre la puerta a validaciones erróneas, o incompletas, falla en la atención de requerimientos, entre otros.
4. Evalúa si puedes llevar la gestión de SARLAFT únicamente con tu Oficial de Cumplimiento o si requieres un soporte externo especializado.
En ciertos casos las organizaciones afrontan una gran necesidad de contar con procesos de SARLAFT extremadamente rápidos, eficientes, dinámicos y actualizables que le permitan realizar contrataciones seguras. Es por esta razón que la labor del Oficial de Cumplimiento puede resultar insuficiente e incluso puede ser tomada como una obstrucción para el funcionamiento de la empresa.
Es en estos escenarios que se empieza a percibir la necesidad de complementar la gestión del Oficial de Cumplimiento acudiendo al uso de herramientas automatizadas proporcionadas por agentes externos especializados, los cuales facilitan una rápida toma de decisiones y un excelente manejo de riesgos.
Tal y como se pudo observar, los Sistemas de Administración del Riesgo de Lavado de Activos y Financiación del Terrorismo (SARLAFT) son un fiel reflejo del modelo de negocio y para implementar un modelo eficaz se requiere un acucioso estudio de sus necesidades concretas, las capacidades del personal contratado y el volumen de tareas asociados a las actividades de cumplimiento.
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Por: Jhohan Sanabria, jsanabria@abogadotic.co
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Adaptación al cambio: la clave para las empresas en la transformación digital
A pesar de lo emocionante que resultan los cambios tecnológicos, la transformación digital implica un gran grupo de competencias digitales, conocimientos técnicos y habilidades humanas que son cada vez más imprescindibles en dicho entorno digital. Por ejemplo, la revista Forbes (1) indicó que entre los empleos digitales que tendrán mayor demanda en 2021, se encuentra el de director digital, especialista en inteligencia artificial, científico de datos, director informático, gerente de éxito con el cliente, jefe de ciberseguridad y responsable de comercio electrónico. Todos estos requieren sofisticados conocimientos en el área de las TIC y es una realidad que un gran porcentaje de la población no hace parte de los propietarios de estos conocimientos y habilidades. Así lo demuestra el mismo artículo, según la cifra del portal de empleo español Jobatus, que encontró que en 300 empresas españolas el 70% de los entrevistados no posee los conocimientos exigidos para estos cargos.
Ahora bien, este tipo de vacantes se siguen acumulando en las empresas y continúan a la espera de ser cubiertas, pero ¿esto qué desafíos plantea para una pequeña o mediana empresa en Colombia con recursos limitados? ¿Es inminente el cambio y la adopción de profesionales con estas capacidades o la adquisición de dichos conocimientos? Por una parte, sí, es inminente el cambio. Dado que a nivel mundial la aplicación de estos conocimientos ya empieza a generar ventajas competitivas en los mercados. Quienes las adquieran de primeras marcarán la parada en un futuro y en la actualidad tienen mayor capacidad de generar innovaciones disruptivas. Por ejemplo, este fue el caso de muchas empresas que se beneficiaron durante la pandemia al tener desarrolladas sus plataformas de comercio electrónico, o tener presencia en internet para ofrecer sus servicios. Así fue también con los países que desarrollaron primero aplicaciones para analizar datos ciudadanos en tiempo real y tomar acciones al respecto.
Aparte de los conocimientos técnicos y tecnológicos específicos, otro pilar para potenciar las oportunidades laborales en el entorno digital (2) es la consecución de ciertas habilidades. Sobre ellas, el experto Mikel Arbeloa resalta entre las más importantes habilidades para el entorno digital, de acuerdo a lo señalado por el DIGCOMP Framework, las siguientes: 1) la habilidad de buscar información relevante y útil en la red, manejarla y utilizarla, 2) saber comunicarse e interrelacionarse en entornos digitales, es decir el conocimiento técnico de las opciones y plataformas disponibles y sus lenguajes, 3) habilidad para crear y comunicar contenidos, 4) tener nociones, precauciones y conocimientos sobre seguridad informática y 5) habilidad para la resolución de problemas en este medio particular. Además de estas, Arbeloa resalta la capacidad crítica, la habilidad para trabajar de forma colaborativa, y ser capaces de aprender y desaprender, de las cuales, cabe señalar la última como una de las mayores claves en el entorno digital que cambia constantemente y ofrece nuevas funcionalidades y tecnologías rápidamente.
Por otra parte, no se puede aceptar que esta serie de nuevas necesidades y conocimientos, que están a distancia de un clic, sean sencillas de adquirir. Y esto porque lo virtual no pueden prescindir de un tiempo de aprendizaje, errores y mejoras como en cualquier habilidad y conocimiento humano que se pone a prueba. De todas formas, es un hecho que el entorno digital crece y las posibilidades que ofrece también. Por lo que de la mano del conocimiento técnico y tecnológico están las disposiciones y habilidades para abrirles paso, esto es la adaptación al cambio, según el área profesional donde se trabaje o el modelo de negocios que se ejecute.
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Por: Andrea Ospina Díaz, andosp69@gmail.com
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(1) Forbes. (10 de julio de 2020). Estos son los empleos digitales que tendrán mayor demanda en 2021. Recuperado de: https://forbes.co/2020/07/10/capital-humano/estos-son-los-empleos-digitales-que-tendran-mayor-demanda-en-2021/
(2) Servicio Navarro de Empleo – Nafar Lansare. (11 de junio de 2020). Competencias digitales: las nuevas competencias laborales en la sociedad digital. Recuperado de: https://www.youtube.com/watch?v=vTXRDFOkOBU&feature=share
El impulso de la industria 4.0, a raíz de la pandemia
Numerosos expertos del sector tecnológico mundial coinciden en que la transformación digital se ha acelerado gracias al COVID-19. Y precisamente, son las compañías que ya han hecho la transición al entorno digital para la prestación de sus servicios mediante la tecnología, quienes han podido hacer la diferencia ofreciendo sus productos y servicios, mediante la gestión inteligente de los datos (1). A su vez, estos últimos requieren de robustas infraestructuras para soportarlos como es la computación en la nube. De esta manera, las soluciones tecnológicas implican el cuidado y desarrollo de otras áreas con tecnologías interdependientes, como el de la ciberseguridad.
Por ejemplo, el uso de robótica, drones, Inteligencia Artificial (IA) y tecnología autónoma han dado ventajas para el monitoreo de los casos de coronavirus, la implementación de protocolos de bioseguridad en muchos países, ya que evitan el contacto entre personas (2). En consecuencia, estos datos le proveen mayor relevancia y oportunidad de desarrollo al RaaS (robótica como servicio) y el (SaaS) software como servicio, según sus siglas en inglés, porque hace sostenible y manejable la gestión de los datos (3). Pero el crecimiento de la industria 4.0 no solo se puede ver con lo anterior, sino que se puede probar dada la interdependencia señalada entre los datos y la complejidad cada vez mayor de las operaciones, que son mediadas por tecnología.
En esa línea, la coyuntura social generada por el coronavirus está dando ocasión a que cada vez procesos cotidianos, en las distintas industrias, en todo tipo de sectores pueden estar mediados por la automatización como en el campo de la manufactura, donde los robots puede ejecutar las tareas repetitivas con mejor calidad; o en el de la agricultura, donde sistemas autónomos guiados por GPS podan o riegan las cosechas y eliminan maleza; o en el de la seguridad pública con los drones no tripulados que pueden vigilar las ciudades (4).
Además, estas posibles utilidades están necesariamente vinculadas a los servicios de internet para visualizar y controlar las operaciones en tiempo real, dando paso a una mayor eficiencia en dichos procesos. Estos procesos requieren internet hiperveloz, propio de la cuarta revolución industrial, hacia el que transita el mundo actualmente. El 5G por ejemplo, facilita más actividades cotidianas con dispositivos móviles como los teléfonos y dará más lugar al IoT –Internet of Things-. Inclusive, ya se conoció acerca del desarrollo del 6G. Este último utilizará frecuencias electromagnéticas por encima de los 95 gigahertz, las cuales tienen 3 y 4 veces mayor capacidad que la tecnología anterior, 5G (5).
De forma complementaria, como requerimiento de la aceleración de IoT, la IA y la robótica, la seguridad de la información que es producida en grandes cantidades y que constituye la principal fuente de toma de decisiones, es un área interdependiente la industria 4.0 que resulta vital no descuidar. Sobre el tema, en esta pandemia ya han quedado grandes enseñanzas como: la necesidad de la ubicuidad de la seguridad informática, la gravedad de los ciberataques y la claridad de que las amenazas informáticas no están en confinamiento (6). Lo anterior se ha podido ver ya que, por lo general proteger la información se entendía como proteger infraestructura específica como la oficina, mientra que ahora, el traslado a los hogares de las personas, ha incrementado los riesgos, dado el uso de equipos y redes no corporativas por parte de los trabajadores. Igualmente, con la alta dependencia de los datos a la que el mundo se está viendo abocado, los ataques cibernéticos pueden tener mayor impacto por la sensibilidad de la información. Y, finalmente situaciones propagación de archivos maliciosos han hecho sus víctimas en tipo de entornos, infiltrándose en plataformas de reuniones como Zoom, Teams, GoToMeeting, entre otros.
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(1) Think Big Empresas Colombia. (2020). Transformación digital en tiempos de pandemia. Recuperado de: https://empresas.blogthinkbig.com/la-pandemia-y-la-transformacion-digital-de-las-empresas/
(2) Computerworld. (2020). Inteligencia artificial, robótica y tecnología autónoma armas contra el coronavirus. Recuperado de: https://www.computerworld.es/tecnologia/inteligencia-artificial-robotica-y-tecnologia-autonoma-armas-contra-el-coronavirus
(3) Computerworld. (2020). La computación en nube apunta con fuerza a 2030. Recuperado de: https://www.computerworld.es/tecnologia/la-computacion-en-nube-apunta-con-fuerza-a-2030?utm_content=134473769&utm_medium=social&utm_source=twitter&hss_channel=tw-228722729
(4) Avansis. (2020). Qué es robótica industrial: tecnología clave en la automatización industrial. Recuperado de: https://www.avansis.es/industria-4-0/robotica-industrial/
(5) CNN Español. (2020). ¿Te entusiasmas con la 5G? espera a ver la 6G. Recuperado de: https://cnnespanol.cnn.com/2020/02/13/se-entusiasma-con-la-5g-espere-a-ver-la-6g-opinion-rappaport/
(6) We Live Security. (2020). 8 lecciones en materia de seguridad que el COVID-19 dejó a las organizaciones. Recuperado de: https://www.welivesecurity.com/la-es/2020/05/05/lecciones-seguridad-informatica-covid-19-dejo-organizaciones/
Perspectivas tecnológicas de reinvención para artistas de la industria musical
Según cifras del Fondo Económico Mundial, a nivel mundial la industria musical está valorada por 50 mil millones de dólares. Sin embargo, debido a la pandemia del coronavirus, esta se halla golpeada por la transformación de la cotidianidad que ha implicado el confinamiento y clama por estrategias de reinvención para su supervivencia. En el contexto de la crisis, la tecnología resulta ser un importante aliado en especial para afrontar retos como el mantenimiento de la monetización y de cercanía con las audiencias, así como el fortalecimiento del trabajo colaborativo entre los actores de la industria musical.
Para comenzar, hay que distinguir que los ingresos de la música se dividen igualmente entre el producto de la música en vivo y la música grabada. Como bien se explica en un especial de radiónica de la RTVC, la música en vivo incluye además de los festivales musicales o conciertos, los llamados venues, que son los lugares en donde artistas, en su mayoría independientes, presentan su música en vivo. Ahora en el contexto de la pandemia, dichos eventos se han trasladado a los hogares de artistas y audiencias, por medio de los servicios de streaming de gigantes tecnológicos como Amazon, Instagram TV, Facebook live y Youtube, entre otros. Ahora bien, en cuanto a la música grabada sus ingresos resultan de una combinación de descargas digitales, licencias de música para películas, juegos, televisión, publicidad, ventas físicas y servicios de streaming.
A pesar de que la música grabada ya había sufrido una caída de precios en su transformación al formato digital, ahora es la música en vivo la que sufre los efectos de la crisis. En concreto el contexto del confinamiento ha traído un auge de los eventos virtuales, en los que la gratuidad se ha vuelto lo regular. Por ello, vale la pena traer a colación la pregunta de la periodista Natalia Orozco Moncada, sobre ¿cómo lograr que la avalancha de contenidos en vivo y en línea no desemboquen en la normalización de la gratuidad de la cultura? De manera, que si bien esto permite un acercamiento a las audiencias no genera ingresos como antes. Esto requiere innovación para cautivar audiencias que paguen por los eventos digitales, lo cual puede ir acompañado del desarrollo de plataformas exclusivas para estos eventos, que faciliten las transacciones además de dar un valor agregado.
Lo anterior conlleva a más soluciones que pueden mitigar el panorama económico para los artistas y ahorrar en costos como son los que generan los intermediarios. Así pues, para lograrlo una posibilidad es la de la implementación del blockchain en los modelos de negocio de la industria. Esta tecnología permite altos niveles de seguridad para el manejo de los derechos de propiedad intelectual y puede abrir paso a la gestión de los derechos de autor de manera individual, de forma más sencilla y menos intermediarios, a través de contratos inteligentes. Esta forma de gestión individual es poco usada pero puede facilitar las transacciones sobre todo a los artistas independientes que no necesariamente quieren integrarse a las sociedades de intérpretes, -si bien éstas pueden representar ventajas interesantes como la gestión de relaciones públicas en la industria que ya han construido por años-.
Dichas acciones se pueden combinar estrategias que capturen audiencia para los eventos virtuales de la mano de la distribución de la música grabada, por medio de los portales especializados en distribución de música digital como son LANDR, TuneCore o Mondotunes entre otros, los cuales que pueden cobrar entre 50 y 300 dólares al año por masterización profesional, distribución en más de 250 plataformas digitales y hasta por servicios analítica de datos sobre los fans.
Ahora bien, para acercarse a conocer más a las audiencias, el data analytics de plataformas como Youtube y iTunes con sus servicios especializados para artistas en las redes sociales, permiten conocer más a los consumidores, de la mano de plataformas de analítica digital que se funden con servicios de publicidad online. Igualmente, la tendencia de interacción con los usuarios en redes sociales, es importante que crezca y sea aprovechada para segmentar así mejor los públicos de interés para cada artista. En este campo las iniciativas de creación de plataformas con herramientas de analítica se pueden consolidar también como una oportunidad para el sector privado.
Finalmente, es igualmente relevante el fortalecimiento del trabajo conjunto entre industrias-academia-Estado, para consolidar la industria de manera más integral, eficiente y eficaz. Estas iniciativas pueden canalizarse a través de plataformas tecnológicas que promuevan dinámicas colaborativas al interior del sector musical promovidas por entes privados o públicos.
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