Tecnología Blockchain para emprendedores
La tecnología es un aliado que paulatinamente ha contribuido al desarrollo de los emprendedores en Colombia y en el mundo, pues a través de dispositivos móviles, conexiones wifi y el correo electrónico es posible que actúen como canales de venta y publicidad, sin requerir un espacio físico para realizar transacciones comerciales.
Es tal el grado de desarrollo aportado por las tecnologías de información a las diferentes industrias donde el emprendimiento ha experimentado mayor auge, como servicios y soluciones, que herramientas anteriormente exclusivas de grandes compañías como los ERP o CRM ahora son open source, de modo que sea posible para los emprendedores crear procesos operacionales más exitosos.
Las transformaciones digitales, que el 2018 les ha ofrecido a las empresas nacientes, son tan amplias en materia de tecnología, que nuevas soluciones se han sumado para hacer cada vez más tangibles los objetivos de crecimiento de los emprendimientos.
En esta oportunidad queremos explorar la integración de Blockchain al proceso de los emprendedores y cómo sus capacidades en gestión de solución apoyan el fortalecimiento de los emprendimientos que la han adoptado.
¿Qué es Blockchain?
Comencemos por acercarnos a su definición, Blockchain es una cadena de bloques con registro único, creado en el entorno on line, que no requiere intermediario o autoridad central sobre los usuarios que llevan a cabo transacciones en la red[1].
Los entendidos en la materia han descrito la función de Blockchain como una gestión de contabilidad pública utilizada por monedas electrónicas como Bitcoin y Ethereum para realizar compras on line.
Cada bloque de esta solución almacena información con detallada, grandes registros de operaciones realizadas y vinculación de los bloques de forma continua a través de nodos, bajo un código único como si fuese una huella digital.
Blockchain nace gracias al Bitcoin e inicialmente su aplicación solo se observaba en el entorno financiero, pero su capacidad en la gestión de transacciones comerciales generó una revolución tal, que su trascendencia le dará un giro al mundo digital tal y como lo conocemos.
¿Cómo beneficia Blockchain el emprendimiento?
La fortaleza del Blockchain para desarrollar bases de datos estructuradas en bloques, compartidos y encriptados, no solo permiten la realización de operaciones seguras mediante su aplicación, también es eficiente la forma en la cual se distribuyen los datos en diferentes servidores enlazados bajo una misma red, proceso que contribuye a un fácil acceso a la información de manera segura y transparente.
Bajo el contexto anterior, es posible citar los siguientes procesos como beneficios asociados a la plataforma de gestión derivada de Blockchain en favor de los emprendedores:
- Transparencia: Es una de las características de Blockchain, permite un monitoreo a sus bloques de información, trazabilidad en el almacenamiento de datos y procesos descentralizados para que su operación sea monitoreada por diferentes perfiles de seguridad.
- Transacciones y pagos en línea:Facilita las operaciones financieras debido a la interacción entre los bloques de datos y los usuarios, con tiempos de respuesta breves, con menores costos por transacción y sin contar intermediarios como los bancos.
- Seguridad en la Nube: En la nube estos bloques de información, tienen un comportamiento descentralizado, es decir el almacenamiento de datos no se realiza todo en un mismo lugar, adicional para sacar información de un bloque se debe tener la aprobación de más del 50% de los demás bloques que conforman la plataforma, lo cual es una estrategia para minimizar al mayor porcentaje posible los ataques de seguridad a la unidad de datos.
- Smart Contracts: Los contratos inteligentes como son conocidos, pueden ejecutarse y procurar su cumplimiento de manera automática, sin mediadores pues tienen un código de acceso que lleva implícitas las clausulas y limitaciones pertinentes.
- Sistema de Verificación de Activos Digitales: La criptografía es clave para la gestión de Blockchain, debido a que los datos antes de ser almacenados pasan por un recorrido de varios bloques, en los cuales son sometidos a procesos de seguridad antes de ser consolidados en un solo bloque del cual ya no pueden ser movidos. Este procedimiento evita fraudes en operaciones de pagos especialmente.
- Descentralización de procesos:Los diferentes perfiles de usuarios que tienen acceso a la plataforma pueden acceder de forma consensuada. Esto beneficia al sistema de seguridad pues el control de las operaciones no es exclusivo de un solo.
- Escalabilidad Mejorada: Hace posible la trazabilidad de procesos de acuerdo al proyecto e industria donde su plataforma de datos esté aplicada; es capaz de identificar tendencias de comportamiento de mercado, dando respuesta a las compañías que buscan crecimiento seguro en los diferentes sectores industriales donde estén ubicadas.
Plataformas de Blockchain empresarial
Hablar de Blockchain es hacer un recorrido alrededor de una herramienta poderosa de la cual los emprendedores en la actualidad pueden hacer uso y transformar el panorama de su emprendimiento, con procesos más eficientes en la gestión de información, principal activo de las organizaciones.
Entre los sectores que han incursionado en la aplicación de la plataforma Blockchain y sus soluciones se encuentran: el automovilístico, logística, industrial, servicios y por supuesto tecnología.
Vamos a conocer brevemente, cuáles son las plataformas de Blockchain más utilizadas en el contexto empresarial, que suman esfuerzos a las estrategias de los emprendedores en el mundo. [2]
- Onda: Es una solución de Blockchain para la gestión de pagos globales.
- Quorum: Es una plataforma Blockchain que facilita transacciones de alta velocidad con la participación de usuarios autorizados.
- Hyperledger Fabric: La plataforma Blockchain se comporta de forma modular enfocada en organizaciones con servicios B2B, las cuales quieren concentrar sus esfuerzos e inversión en la creación de soluciones que faciliten la gestión entre las organizaciones y sus clientes.
- Ethereum: Es una solución con base en Blockchain de acceso público, la cual permite a los desarrolladores, poner en el ambiente virtual las aplicaciones que desarrollan de forma descentralizada. Aquí es posible que strartups, académicos e industriales oferten sus soluciones o servicios.
Blockchain es más que Bitcoin, pues inicialmente su operación fue vinculada con el surgimiento de la criptomoneda como medio de transacciones comerciales en internet; sin embargo la transformación que ofrece la plataforma de bloques como tecnología emergente, supone retos en su aplicación empresarial y conocimiento para su mejor gestión; esto nos lleva a considerar un nuevo horizonte en el cual los emprendedores pueden buscar formas de agilizar sus actividades comerciales, fortalecer sus procesos empresariales, establecer protocolos de seguridad y la trazabilidad de gestión diaria independiente de la industria en la cual se encuentren desarrollando sus emprendimientos.
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Por: Andrea Talero – andreatalero@mercadeo.in
LAS OPINIONES COMPARTIDAS Y EXPRESADAS POR LOS PERIODISTAS Y CONTRIBUYENTES DE ESTE BLOG SON LIBRES E INDEPENDIENTES Y DE ELLAS SON RESPONSABLES SUS PROPIOS AUTORES. NO REFLEJAN NI COMPROMETEN LA RESPONSABILIDAD, LA OPINIÓN DE GRUPO D&P SAS, Y TAMPOCO CONSTITUYEN ASESORÍA O CONSULTORÍA LEGAL, POR LO CUAL NO PUEDEN SER INTERPRETADAS COMO RECOMENDACIONES EMITIDAS POR GRUPO D&P SAS.
[1]https://www.economiasimple.net/que-es-blockchain-o-cadena-de-bloques.htmle
[2]http://blog.techdata.com/ts/latam/las-5-mejores-plataformas-de-blockchain
Cinco cosas a tener en cuenta para emprender en los micro préstamos en línea
El emprendimiento de micro prestamos en línea es una actividad que ha venido en constante ascenso, las plataformas ofrecen comodidades para la suscripción de los préstamos y también para realizar los pagos. Si quieres iniciarte en el mundo de los micro prestamos en línea te presentamos las cinco cosas que debes tener en cuenta para emprender en él.
1. Claridad en los rubros a cobrar.
Quizá el elemento mas importante a tener en cuenta consiste en aclararle a los usuarios todos y cada uno de los rubros que se hacen en cada pago, entre estos destacan: la tasa de interés, avalista, en los casos que proceda, gastos operacionales derivados del uso de la plataforma y seguros, entre otros. Esto por el deber consagrado en el Artículo 6 Decreto 1368 de 2014, compilado por el Decreto Único Reglamentario 1074 de 2015:
“Artículo 6. Información de permanente disponibilidad al consumidor.La información que el proveedor deberá tener a disposición del consumidor de manera permanente durante la jornada de atención al público por concepto de una operación mediante sistemas de financiación será la siguiente’ 1) El monto a cancelar por concepto de la cuota del mes o periodo, con la discriminación del pago de capital, intereses, cuota de manejo y seguros, si los hay. 2) El capital pendiente de pago al inicio y al final del periodo.”
2. Deber de actualizar las tasas de interés.
Las tasas máximas de interés son actualizadas por la Superintendencia Financiera de Colombia mediante documento oficial, es un deber de las plataformas de micro prestamos mantenerlas actualizadas, visibles y accesibles a los usuarios de tal forma que ellos puedan corroborar si las tasas ofrecidas se encuentran dentro de los límites legales.
Este deber legal emana del artículo 8 Decreto 1368 de 2014, compilado por el Decreto Único Reglamentario 1074 de 2015:
“Artículo 8. Obligación de verificación de límites máximos legales de tasas de interés.Respecto de la verificación de los límites máximos legales de la tasa de interés, el proveedor o expendedor en los contratos de operaciones de crédito mediante sistemas de financiación a los que se refiere este decreto, deberá: 1) Verificar mensualmente que los intereses cobrados están dentro del límite máximo legal vigente para el cobro de intereses.”
3. Servicios adicionales ofrecidos por las plataformas.
A diferencia del esquema tradicional de prestamos, estas plataformas no obtienen su fuente principal de ingresos en los intereses, los ingresos principales recaen en los servicios adicionales ofrecidos, entre los cuales se resaltan: el licenciamiento de uso, la plataforma y la administración del crédito.
Pero estos servicios adicionales tienen que estar dentro del campo de la opcionalidad, no pueden ser obligatorios ni abusivos y deben estar plenamente justificados para el cabal cumplimiento del micro préstamo con los requisitos legales.
4. Tratamiento de la información recibida.
Pese a no ser plataformas vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia, existe un deber de mantener claridad respecto al tratamiento de los datos personales recolectados, el estudio de la información recolectada, los terceros que tienen acceso a dicha información y la responsabilidad que le asiste a éstos. Este deber se sustenta en la ley 1581 de 2012, la cual dicta las disposiciones generales en materia de protección de datos personales.
5. Claridad en los requisitos.
Si bien las plataformas de micro préstamos en línea presentan mas facilidades para realizar los trámites y la aprobación de los créditos, resulta recomendable expresar de manera clara y precisa cuáles son los requisitos para que los usuarios puedan acceder a los créditos ofrecidos por la plataforma.
Estos son los aspectos principales a tener en cuenta para desarrollar una plataforma de micro préstamos en línea que cumpla con las disposiciones y requerimientos legales.
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Por: Jhohan Sanabria – jsanabria@abogadotic.co
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Claves para consolidar emprendimientos en Colombia
No tienes que ser un genio, un visionario o un graduado para tener éxito. Todo lo que necesitas es perspectiva y un sueño.
Michael Dell
Emprender es una tarea ardua que lleva consigo una exigencia constante, retos que al final del día son un indicador de avance o cambiar de escenario e intentarlo de nuevo, ponerse en la piel de un emprendedor es ver con los ojos de oportunidad cada circunstancia que cotidianamente el resto de mortales no veríamos.
Evolución del emprendimiento en Colombia
El desarrollo económico y social que ha venido experimentando Colombia respecto al emprendimiento es dinámico, tiempo atrás se hablaba de las incubadoras de negocios promovidas por las cámaras de comercio del país, algunas iniciativas universitarias y el SENA; convirtiéndose en antecesoras de los Startups y Crowfounding, de los cuales escuchamos cada vez más, para hacer realidad una idea de negocio que tenga la oportunidad de transformarse en un proyecto sostenible.
…durante el presente año 2018, alrededor de 1.500.000 pymes están en operación
Según los datos arrojados por Confecamaras durante el presente año 2018, alrededor de 1.500.000 pymes están en operación, de acuerdo al Registro Único Empresarial (RUES)[1]. Estas organizaciones han aumentado la demandan productos y servicios, entorno a requerimientos de financiación como lo reportando por las líneas de crédito a emprendedores de Bancolombia, la cual asegura haber desembolsado alrededor de $65.000 millones de pesos en los dos últimos años[2].
También se ha percibido un aumento considerable en servicios de consultoría, configuración de programas e innovación encaminados a estructurar áreas relevantes para los emprendimientos como:
- El grado de desarrollo económico del país.
- Tamaño del mercado.
- Intensidad de la competencia.
- Innovación tecnológica.
- Características demográficas del mercado.
Los emprendimientos que operan como Pymes en Colombia, de acuerdo a los registros compilados del 2017 al presente año, representan al menos el 35% del total del PIB, llegando a un 80% de la generación del empleo en el país y un 90% del sector productivo nacional de acuerdo a registros del DANE[3].
Los sectores que han experimentado mayor crecimiento frente al emprendimiento durante el presente año son: Comercio (38,3%), Alojamiento y Servicios de comida (16%), Manufactureras (9,7%), Actividades profesionales, Científicas y Técnicas (5,8) y Servicios (4,8%)[4].
Claves para consolidar un emprendimiento
Con la evolución tecnológica, económica y social que experimenta Colombia, se renuevan las demandas de recursos de los emprendedores para concretar su idea de negocio y ponerla en marcha de modo que tenga el tiempo suficiente para ser rentable, lo cual, según la gestión de negocio, puede tomar más de un año.
Los emprendimientos perdurables se caracterizan por detectar oportunidades en las necesidades de mercado y potenciar los recursos de capital, humano y tecnológico con los que cuenta.
Elementos determinantes para impulsar emprendimientos sólidos
Aquí mencionamos los más relevantes para crear un emprendimiento que logre alcanzar madurez y sea rentable.
- Financiación: La cual ha evolucionado de las clásicas líneas de crédito a los ecosistemas financieros, que además de hacer desembolsos, también incorporan programas de formación a los emprendedores con objeto de incorporar mejores prácticas en sus emprendimientos. Algunas de las entidades financieras más destacadas en el país han creado programas exclusivos para emprendedores de fácil consulta por la red.
- Alternativas de Financiación: En la actualidad es posible contar con apoyo de otras formas de financiamiento como los Crowdfounding, en sus distintas modalidades. Sitios como Indiegogoo Kickstarter, reciben proyectos de negocio para hacerlos visibles de forma on line, de modo que logren obtener financiamiento colectivo a través de la red.
- Modelos de negocio: Es importante aterrizar la idea de negocio a través de un modelo que permita establecer las estrategias que se requieren para lanzar los servicios, soluciones o productos al mercado.
- Co –Founder:Resulta de gran apoyo no solo en materia de financiación, la cual es el cuello de botella que en algunos casos impide a una idea de negocio ver la luz, también por la transferencia de Know How, como buena práctica que apoye la naturaleza del emprendimiento.
- Mínimo Viable: Desarrollar un modelo a escala del producto, proceso de servicio o ejecución de las soluciones, es de gran ayuda para conseguir opiniones de terceros sobre el funcionamiento de la idea de negocio materializada hacia el mercado, lo cual también apoya la obtención de recursos financieros para dar solidez al objetivo del emprendimiento.
- Big Data y aplicación de tecnología: Junto a los recursos financieros y conocimiento para el desarrollo del modelo de negocios, un emprendimiento necesita adoptar tecnología que le permita ser competitivo y crear ofertas de valor al mercado, para ello las soluciones como: e-commerce para gestión B2B y B2C, analítica de datos, cloud computing para gestión de apps, ciberseguridad y Io T, aportan diferenciación en el mercado.
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Por: Andrea Talero – andreatalero@mercadeo.in
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[1]https://www.grupobancolombia.com/wps/portal/negocios-pymes/actualizate/legal-y-tributario/todo-sobre-las-pymes-en-colombia
[2]https://www.dinero.com/emprendimiento/articulo/la-financiacion-es-la-clave-para-poder-emprender-en-colombia/263407
[3]https://www.elespectador.com/economia/cual-es-la-mayor-preocupacion-de-las-pymes-la-competitividad-articulo-740471
[4]http://www.confecamaras.org.co/phocadownload/2018/Informe_de_Din%C3%A1mica_Empresarial/Informe_de_Din%C3%A1mica_Empresarial_Enero-Septiembre_2018.pdf
Cómo poner a prueba tu modelo de negocio
“To Do” del emprendedor
Estructurar tu idea de negocio, proyectar los costos y etapas de ejecución, documentar los procesos, crear productos, modelar servicios así como establecer objetivos a corto, mediano y largo plazo son sólo algunas de actividades por ejecutar dentro de la larga lista a la que se enfrentan los emprendedores día a día.
No solo es un reto crear esta lista también y, no menos importante, ejecutarla y encontrar un equipo que colabore en esta ejecución de manera eficiente y productiva. Varias son las razones por las cuales, la mayoría de las veces, las ideas de negocio no evolucionan o no maduran de la forma en la que deseamos pero es importante saber que para estos casos tenemos la opción de someter a prueba nuestros modelos.
El objetivo de la prueba
La idea de poner a prueba nuestro modelo de negocio puede tener varios objetivos, entre los cuales los tres más importantes son: medir el compromiso de todas las personas con las cuales planeamos ejecutar nuestras ideas; medir en el escenario real riesgos legales normativos identificados con anterioridad al “Kick Off” y medir el escenario real de responsabilidades legales frente al consumidor.
¿Cómo hacerlo?
Para medir el compromiso de las personas que nos apoyan en el emprendimiento existen soluciones como el “vesting” o “pacto de socios” que permite sujetar el recibo de acciones al cumplimiento de condiciones que, generalmente, se centran en la permanencia y la ejecución efectiva de los objetivos planeados. El manejo de este tipo de “pacto” debe tener en cuenta las normas establecidas para la integración del capital de cada tipo de sociedad que existe en la legislación colombiana, de acuerdo con lo conceptuado por la Superintendencia de Sociedades.
Para medir los riesgos legales ya identificados en la fase de estructuración y planeación de tu negocio se ha popularizado el uso de los llamados “sandbox” o “areneras”
Para medir los riesgos legales ya identificados en la fase de estructuración y planeación de tu negocio se ha popularizado el uso de los llamados “sandbox” o “areneras” en las diferentes legislaciones que a nivel mundial impulsan el emprendimiento con base en la innovación. El uso de estas areneras — que funcionan actualmente como escenarios de prueba para modelos fintech — permiten poner en operación el negocio bajo condiciones controladas, verificando la viabilidad de mantenerlo en el mercado sin afectar, en este caso específico, a los consumidores de productos financieros y sin violar las normas del sistema en sí mismo. En Colombia, la Superintendencia Financiera ya dio inicio a la ejecución de esta idea.
Finalmente, para medir las responsabilidades legales frente al consumidor tenemos la clásica prueba de productos y servicios bajo condiciones legales controladas por términos y condiciones de “testing”, esto es algo que no reviste en este momento novedad alguna pero en el afán propio de emprender, muchos emprendedores olvidan que cuentan con la herramienta que les permite hacer una aproximación que les lleva a medir no solo las condiciones implícitas en la experiencia, sino las posibles dudas, solicitudes, quejas, reclamos y responsabilidades que puedan derivarse de los productos y servicios puestos a prueba.
Es importante recordar que probar puede evitar fracasar.
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Las opiniones compartidas y expresadas por los periodistas y contribuyentes de este blog son libres e independientes y de ellas son responsables sus propios autores. No reflejan ni comprometen la responsabilidad, la opinión de GRUPO D&P SAS, y tampoco constituyen asesoría o consultoría legal, por lo cual no pueden ser interpretadas como recomendaciones emitidas por GRUPO D&P SAS.
Plataformas de crédito online
En materia “fintech” la innovación viene explorando diferentes modelos de negocio o plataformas cuya finalidad es facilitar, aprovechar, dar movilidad al usuario, promover la inclusión financiera y prestar servicios de forma flexible, eficaz y en el menor tiempo posible; estos modelos de negocio se están construyendo sobre lo que se conoce en el leguaje económico como “plataformas de múltiples lados” y que se consideran hoy en día, un pilar de la nueva economía digital.
Plataformas de múltiples lados: “aquellas que permiten ser el punto de encuentro entre dos o más agentes opuestos en el mercado”
Las plataformas de múltiples lados son definidas en el documento “Hoja de Ruta Regulatoria para el Desarrollo de la Economía Digital en Colombia” expedido por la Comisión de Regulación de Comunicaciones como “aquellas que permiten ser el punto de encuentro entre dos o más agentes opuestos en el mercado” y bajo esta definición, se reconoce que se han “convertido en una de las mayores fuentes de generación de riqueza dentro de la economía digital”.
La expansión de la innovación tecnológica en el mundo financiero ha dado lugar a un nicho completo de mercado conocido como fintech en el que la creación de plataformas se ha convertido en la herramienta principal para el ofrecimiento de servicios y el acercamiento de la oferta y la demanda.
Crédito Online
En el campo de la solicitud de crédito se ha visto una rápida evolución, así como una pronta aceptación de las plataformas de crédito online. En un primer momento se trató de plataformas de crédito para el préstamo de montos de dinero menores en donde un grupo de inversionistas reúnen capital para ofertarlo a personas interesadas en la adquisición de este tipo de préstamos.
Las ventajas de un modelo como este son evidentes ya que se atiende un sector desatendido por bancos
Las ventajas de un modelo como este son evidentes ya que se atiende un sector desatendido por bancos, se formaliza el crédito ofreciendo soluciones transparentes que evitan que el ciudadano acuda a crédito “gota a gota” y a la vez, con esto se logra inclusión financiera ya que, en últimas, se está conformando el historial crediticio de una persona, que, en otras condiciones, podría ser totalmente invisible para el sector financiero.
Nuevos Modelos de Negocio
Los servicios anteriores han venido creciendo y gracias a la innovación, el esquema anterior, que podemos llamar básico, soportado en tecnologías de la información, poco a poco se sumerge en la economía digital y los emprendedores y startups modelan nuevos negocios basados en plataformas de múltiples lados que acercan más de un segmento de mercado, es decir, incluyen no sólo inversionistas y deudores sino que construyen relaciones cuya utilidad radica en satisfacer varias necesidades en una sola y única transacción.
Los emprendedores y startups modelan nuevos negocios basados en plataformas de múltiples lados que acercan más de un segmento de mercado
Teniendo en cuenta que el artículo 335 de la Constitución Política de Colombia establece que “Las actividades financiera, bursátil, aseguradora y cualquier otra relacionada con el manejo, aprovechamiento e inversión de los recursos de captación… son de interés público y solo pueden ser ejercidas previa autorización del Estado…”, y al ser el sector financiero altamente regulado, existe una fina línea que se debe tener en cuenta en proyectos de innovación para no cometer errores que puedan resultar en la comisión de delitos.
Reglas básicas
Las reglas básicas a tener en cuenta para el ejercicio de actividades que puedan encuadrar en el mundo fintech:
- El cumplimiento estricto de las normas legales: atenderlas es un deber del emprendedor y su evaluación debe ser parte de la estructuración del modelo de negocio.
- Las actividades que impliquen captación, administración o intermediación de recursos del público incluidas las actividades de promover, colaborar, inducir, patrocinar, financiar o realizar cualquier otro acto que lleve a la captación solo pueden ser ejecutadas por personas autorizadas para este efecto.
Determinar si nuestro emprendimiento implica la realización de las actividades descritas anteriormente es una cuestión estratégica que nos permitirá encaminarnos hacia la obtención de la autorización o, proceder con la modificación de nuestro modelo de tal manera que podamos valernos de los servicios de una entidad autorizada para llevar a cabo nuestro objeto.
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Por: Natalia Ospina Díaz
Abogada Derecho Informático y Nuevas Tecnologías
Ignorar la protección de datos personales afecta la transformación digital
La transformación digital está soportada en el dato
El dato es entendido — hoy en día — como el insumo esencial de la nueva economía, la estructura primaria de los modelos de negocio y el motor de las nuevas tecnologías que impulsan la transformación digital y la innovación. Es la fuente de conocimiento de los aspectos primarios de cada negocio.
El dato es la fuente de conocimiento de los aspectos primarios de cada negocio.
Las empresas e industrias han comprendido y han ido apropiando el concepto de transformación, adaptando sus métodos, procesos y procedimientos; haciendo del cambio su forma de hacer negocios y su valor agregado.
En esta dinámica vemos innovación, ideas y profesionalismo pero también indiferencia y menosprecio a las figuras legales que acompañan y regulan la transformación y que se centran en la protección de lo más íntimo y primario: el dato personal.
El dato personal es uno de los insumos primarios de la Transformación Digital
El dato personal representa el conocimiento mismo de nuestro cliente, las ventajas de su utilización y tratamiento son evidentes en materias como el marketing, la publicidad, la experiencia de usuario, la investigación, etc. Bajo este enfoque, ignorar la normatividad que regula su recolección y tratamiento, su salvaguarda y protección, implica construir como negocio un castillo de naipes susceptible a cualquier riesgo.
El dato personal representa el conocimiento mismo de nuestro cliente, las ventajas de su utilización y tratamiento son evidentes en materias como el marketing, la publicidad, la experiencia de usuario, la investigación, etc.
Desde la legislación colombiana, ignorar la protección de lo que está instituido como un derecho fundamental, implica dos riesgos: la suspensión y, eventualmente, el cierre definitivo de la operación vinculada con el tratamiento de datos personales (art. 23 L. 1581 de 2012) pero, también, desde el punto de vista reputacional, la concreción de un riesgo en esta materia nos puede llevar a una pérdida de confianza de nuestros clientes. Lo cual representa grandes cantidades de dinero. Sin ir más lejos se puede consultar el caso actual Cambrige Analytics — Facebook.
Proteger el insumo fundamental de la transformación es una decisión inteligente
Apropiar procedimientos y entender la importancia universal de la protección de datos personales implica derrumbar el mito y dejar de creer que las políticas de privacidad y protección de datos personales son un papel que yace colgado en alguna parte de nuestra página web.
Atender los principios fundamentales de protección de datos nos permite crear sistemas de protección que prevengan los riesgos. Así, se considera esencial para la ley colombiana obtener autorización del titular para la recolección; informar para qué van a ser recolectados los datos (finalidad) teniendo en cuenta que debe informarse de forma transparente todos los usos, incluyendo la conformación de información a partir de datos primarios (metadatos — formación de perfiles) y tener en cuenta que la transferencia internacional de datos personales no está permitida, salvo excepciones textualmente consagradas en la norma (ley 1581 de 2012).
Atender los principios fundamentales de protección de datos nos permite crear sistemas de protección que prevengan los riesgos.
Cumplir las normas, dándose a la tarea de comprender su finalidad e importancia, así como conocer claramente todas aquellas que se aplican a nuestro modelo de negocio es nuestro deber como empresarios. Así como también lo es la exposición de la calidad de nuestros procesos y la demostración de la valoración que le damos a nuestros clientes, no se nos puede olvidar que la protección de los datos personales es un derecho fundamental (art. 15 Constitución Política de Colombia).
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Estructurar tu startup fintech: 3 tareas legales
Emprender no es sólo tener una idea, es empoderarse diariamente para sacarla adelante. La construcción de modelos de negocio fintech innovadores trae consigo varias responsabilidades de las que debemos estar plenamente informados para enfrentar los riesgos y eventualmente administrarlos en las mejores condiciones.
En materia de emprendimientos del sector fintech, debemos ser un poco más acuciosos para no caer en errores que vayan en detrimento de nuestra reputación e incluso nos puedan representar problemas personales, por esta razón te aconsejamos tener en cuenta los siguientes tres aspectos legales para cuando te decidas a desarrollar tu idea.
1. Verifica si estarás sometido a inspección, vigilancia y control
Es importante tener en cuenta que todas las empresas que en su actividad capten, manejen, aprovechen o inviertan recursos del público están sometidas a inspección, vigilancia y control de la Superintendencia Financiera de Colombia. Captar, manejar, aprovechar o invertir dinero proveniente de público sin estar legalmente autorizado para ejecutar esta actividad, es contrario a la ley.
Captar, manejar, aprovechar o invertir dinero proveniente de público sin estar legalmente autorizado para ejecutar esta actividad, es contrario a la ley.
Aconsejamos a los emprendedores del sector fintech, verificar el modelo de negocio que tienen planeado, antes de constituir su empresa en Cámara de Comercio ya que las entidades autorizadas para captar recursos del público deben estar constituidas bajo la forma de sociedades anónimas, es decir, no pueden constituirse bajo la forma de sociedad anónima simplificada SAS – que es la forma societaria más común en la actualidad – o cualquier otro tipo de sociedad.
2. Estudiar el impacto de la utilización de nuevas tecnologías en tu negocio
La tecnología avanza a pasos agigantados día a día y el concepto fundamental de startup fintech implica el uso de tecnologías de la información de una forma innovadora en servicios financieros.
El problema usual de este tipo de emprendimientos es que el sector financiero es un sector que en muchos aspectos se puede decir que está sobreregulado, en realidad es un sector sobre el que el Estado Colombiano se tornó muy proteccionista dados los problemas que se presentaron en el pasado con el lavado de activos.
Estado Colombiano se tornó muy proteccionista dados los problemas que se presentaron en el pasado con el lavado de activos.
En este momento a pesar de la intensión de modernizar el sector, todavía queda la herencia de ese proteccionismo y al tratar de introducir el uso de nuevas tecnologías, la normatividad suele quedarse atrás produciendo un vacío normativo o una zona gris.
Conforme a lo anterior, se hace necesario medir los riesgos legales de la implementación de nuevos modelos de negocio y conocer los alcances de las actividades que pretendemos implementar.
3. La eliminación de la fricción como la característica principal de los servicios fintech
El impacto de la transformación digital en las industrias y el nacimiento de la economía digital tienen una característica: la ausencia de fricción entre los actores que intervienen en las transacciones. Es la tecnología la que elimina las fricciones, elimina la demora y el costo que produce ésta en la adquisición de la información.
Es la tecnología la que elimina las fricciones, elimina la demora y el costo que produce ésta en la adquisición de la información.
Es precisamente la eliminación de la fricción la que permite y ha permitido en la actualidad, la creación de modelos más productivos y eficientes que aportan positivamente a la prestación de servicios financieros.
La forma en la cual se eliminan las fricciones y se aporta al cambio debe ser objeto de evaluación y análisis ya que el ahorro de tiempo y costos en transacciones es algo que no está familiarizado aún con las normas jurídicas que rigen los sistemas financieros que apenas están en etapa de transformación y, desafortunadamente aún existen trámites que no pueden ser eliminados debido a que están consagrados en las normas.
Como se puede observar, la determinación del ámbito legal en el que se ubica un emprendimiento, su estructuración para la determinación de zonas grises y el ejercicio de la eliminación de fricciones para la implementación de tecnologías innovadoras, es un reto que se debe saber enfrentar.
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Por: Natalia Ospina Díaz
Abogada Derecho Informático y Nuevas tecnologías
Artículo escrito originalmente por el autor para Mesfix en https://goo.gl/3YLrJ5
LAS OPINIONES COMPARTIDAS Y EXPRESADAS POR LOS PERIODISTAS Y CONTRIBUYENTES DE ESTE BLOG SON LIBRES E INDEPENDIENTES Y DE ELLAS SON RESPONSABLES SUS PROPIOS AUTORES. NO REFLEJAN NI COMPROMETEN LA RESPONSABILIDAD, LA OPINIÓN DE GRUPO D&P SAS, Y TAMPOCO CONSTITUYEN ASESORÍA O CONSULTORÍA LEGAL, POR LO CUAL NO PUEDEN SER INTERPRETADAS COMO RECOMENDACIONES EMITIDAS POR GRUPO D&P SAS.
El panorama del crowdfunding financiero en Colombia
Para el segundo semestre de 2016, la Unidad de Proyección Normativa y Estudios de Regulación Financiera del Ministerio de Hacienda había publicado el documento “Alternativas de regulación del Crowdfunding”como documento de estudio en el que se establecía una propuesta para la definición del crowdfunding financiero o “equity crowdfunding” y su desarrollo normativo.
¿Cómo es el panorama para Colombia en el 2018?
Un año después, en noviembre de 2017 se publicó el proyecto de decreto “Por el cual se modifica el Decreto 2555 del 2010 para reglamentar la actividad de administración de plataformas electrónicas de financiación colaborativa” – decreto que se encargará de regular los modelos de crowdfunding financiero o “equity crowdfunding” en Colombia – y, que tuvo abierto el período para la recepción de comentarios hasta el 15 de diciembre pasado y se espera, de acuerdo con la programación de expedición de normatividad de la Unidad de Proyección Normativa, que esté aprobado y expedido por el Gobierno Nacional para el primer semestre de 2018.
Dicho lo anterior, la pregunta que nos hacemos es: ¿es suficiente la expedición de la normatividad que habilita el funcionamiento de este tipo de plataformas para que el negocio de crowdfunding de préstamo y de negociación de acciones se popularice y se desarrolle en Colombia?
En primer lugar, es importante tener en cuenta que mientras no se expida el decreto de habilitación para el desarrollo de actividades de crowdfunding financiero, nadie se encontrará facultado legalmente para desarrollar negocios con este objeto social, so pena de incurrir en la realización de actividades de captación masiva y habitual no autorizada de recursos del público.
Pero tampoco bastará con la expedición del Decreto, porque de acuerdo con el texto del proyecto, las plataformas tecnológicas que pretendan dedicarse a esta actividad deberán acatar los procedimientos establecidos por la norma y estar debidamente autorizados para iniciar operación.
¿Qué consejos se le pueden dar a los emprendedores de crowdfunding financiero en Colombia?
Podemos aconsejar a los emprendedores ir modelando el negocio y adelantando los desarrollos tecnológicos propios de la plataforma mientras la normatividad, los procesos y los procedimientos se encuentran listos.
Les recomendamos, dentro de su modelo de negocio considerar prioritariamente, el riesgo que representan los cambios legislativos que se avecinan y que en este caso estarán representados por las modificaciones que sufra el proyecto de decreto de acuerdo con los comentarios recibidos y el texto final que se apruebe y publique.
Además del riesgo legal, le aconsejamos a los emprendedores medir detalladamente los riesgos propios de esta actividad, tales como pérdida de capital de los inversionistas, incumplimiento de los emprendedores o postulantes de proyectos, fraudes en la plataforma, etc. siempre teniendo en cuenta que la plataforma de crowdfunding debe conservar su posición como un tercero con unas responsabilidades específicas y unas funciones básicas de acercamiento entre las partes (emprendedor e inversionista) y administración.
Una vez autorizadas para entrar en operación, las plataformas de crowdfunding financiero requerirán tiempo de implementación y estabilización en el mercado. Según el documento de estudio “Las plataformas de Crowdfunding en América Latina” “parece haber una relación importante entre el nivel de tráfico en Internet y la esperanza de vida de las plataformas”, razón por la cual, no está demás considerar el tiempo de estabilización.
A lo anterior se suma la necesidad de un número creciente de transacciones financieras dentro de la plataforma, que soporten el modelo de negocio y se conviertan en un atractivo para inversionistas y postulantes, es decir el tráfico es importante pero también se debe trabajar en generar confianza entre los usuarios.
La importancia del tráfico
Por último y no menos importante, en materia de estudio y manejo de la competencia, debemos tener en cuenta que se trata de plataformas nacionales y que compiten con el tráfico de plataformas internacionales con operación en el país. Pero en este punto, al parecer contamos con una ventaja, el estudio citado anteriormente destaca que “las plataformas con más tráfico en América Latina tienen un alto nivel de tráfico doméstico, lo que invita a la hipótesis de que las plataformas exitosas se sustentan, en buena medida, en un modelo de negocios de financiamiento nacional”.
Dicho lo anterior, podemos concluir que el camino que falta por recorrer para ver desarrollado el tema en nuestro país aún no parece tener un horizonte definido; sin embargo, los avances que se han visto en estos dos últimos años se deben reconocer como positivos en materia normativa y estamos seguros de que incentivarán la innovación.
Si tienes alguna duda o inquietud en temas de emprendimiento, creación de empresas, estructuración de modelos de negocio, dudas jurídicas relacionadas o quieres una revisión jurídica en temas de tecnología, ingresa a http://www.abogadotic.co o escríbenos al correo servicioalcliente@abogadotic.co
Por: Natalia Ospina Díaz
Abogada Derecho Informático y Nuevas tecnologías
Artículo escrito por el autor para Mesfix en https://goo.gl/mLZbXp
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A esto se enfrentarán los emprendedores en 2018
Transformación digital
El año pasado fue el inicio de muchas de las tendencias e innovaciones que emprendedores y startups deberán tener en cuenta para fijar metas de proyección y crecimiento durante este 2018. Además de conocerlas, es vital que aquellos emprendimientos que buscan abrirse camino, los pongan en marcha.
La idea, según se ha planteado en varios escenarios, es que la innovación lleve a los emprendedores a una estabilidad financiera mucho más temprana, reduzca riesgos de funcionamiento y aumente las posibilidades de expansión en periodos más cortos.
En ActualidadTIC nos dimos a la tarea de mencionar cuáles serán esas tendencias que sentarán bases durante este año.
Inversión en Inteligencia Artificial: el objetivo ya no está en entender el porqué los procesos automatizados deben ser un beneficio para los emprendimientos, ahora se debe tener como eje central su aplicación. 2017 fue el año de los estudios y análisis, 2018 será el momento para que esos estudios pasen a la práctica.
(Para saber más, puedes leer: Inteligencia artificial y ¿discriminación?)
Un click, una transacción: cada vez son más los emprendimientos que entienden que un anuncio en internet es una oportunidad de venta real, por eso es vital que cuenten con un Marketplace seguro, estable y que enganche ante una oportunidad de negocio.
Las redes sociales como fuentes de ingreso: entender a Twitter, Facebook, Instagram, YouTube o LinkedIn como posibles generadoras de datos que se puedan monetizar, debe ser uno de los retos más sobresalientes para los emprendedores durante 2018. Saber generar bases de datos y construir planes de mercadeo, con base en las tendencias de las redes sociales, será una herramienta útil para aumentar la productividad.
Atención al cliente: va muy de la mano con lo que se espera será el buen uso de la Inteligencia Artificial. Serán estos desarrollos los encargados de brindar una mejor atención a usuarios, atención personalizada. Estos desarrollos se sustentan en el uso asistentes virtuales con la capacidad de captar la información y dar una respuesta oportuna y rápida. (También te puede interesar: Chatbots, una responsabilidad legal)
Economía colaborativa: los emprendimientos tienen, cada vez más, oportunidades financieras reales de subsistir y robustecer sus arcas en tiempos cortos. Encontrar un punto de equilibrio que permita respirar con tranquilidad es tal vez la meta más importante para este año.
Encontrar financiación a través de fondos de inversión, capital particular o a manera de crowdfunding deberá ser un reto para los emprendedores. Según PWC, una de las consultaras económicas más grandes del mundo, la economía colaborativa moverá gran parte de las finanzas de los emprendimientos. En los próximos siete años, según la empresa, el sector pasará de mover 15.000 millones de euros a más de 330.000 millones. (Economía Colaborativa: una tendencia en aumento)
Contenido de marca: no bastará con dar a conocer servicios y productos, será vital que los emprendedores entiendan cómo hacer que el mensaje sea más claro e influyente: tanto para usuarios, como para potenciales clientes. Hacer contenidos de tendencias de mercado, el modo en que se presentan y la producción de piezas que tengan como fondo la relación entre el usuario y su necesidad de consumir un producto.
El blockchain y las criptomonedas:
Por otro lado, el Estudio ADN del Emprendedor, que publica las perspectivas y retos más importantes sobre lo que deberían trabajar los emprendimientos, hace un análisis sobre las perspectivas que deben tener las startups entorno a la búsqueda de nuevas fuentes de financiación y adquisición. En este apartado, las criptomonedas y el blockchain son protagonistas. (Aquí está todo lo que debes saber sobre el blockchain)
Según el estudio, solamente en países como España y Estados Unidos, un 23% de los emprendedores se vale de las tarjetas de crédito como principal método de financiación. Sin embargo, el uso de monedas como el Bitcoin empezará a ser más atractivo para las startups.
Las recomendaciones van más hacia la necesidad de contar con sistemas seguros de transacción. Así como entender que la volatilidad de la moneda puede ser un problema a la hora de tenerla como principal fuente de financiamiento. Por esta razón se recomienda, sí verla como una herramienta importante, pero no como única y fundamental.
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Natalia Ospina
Por: Andrés Sarmiento
Periodista Universidad del Rosario
Imagen: Christin Hume en Unsplash
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Transformación digital: más allá del comercio electrónico
La transformación digital
Tus redes sociales, tu página web, tu tienda online, tus facturas electrónicas, tu marketing digital y tu ciberseguridad no te hacen una empresa 4.0. La transformación digital, de la empresa tradicional, implica el aprovechamiento del valor agregado que brindan aquellas herramientas tecnológicas al negocio.
Se debe entender que la transformación digital no es la implementación de herramientas tecnológicas, afirmar esto sería confundir digitalización con transformación digital.
El comercio electrónico
Cuando hablamos de comercio electrónico debemos comprender que el objetivo principal y el porqué de su implementación en nuestra empresa es cuestión de estrategia; mientras que la estructuración, modelamiento y estudio de las bases legales sobre las cuales funcionará la plataforma tecnológica de e-commerce, hace parte de la táctica del negocio; por su parte, la implementación en sí misma de la plataforma, hace parte de la operación.
Solo la combinación de los componentes estratégicos, tácticos y operativos nos llevará al descubrimiento del valor agregado que nos brinda la digitalización de procesos dentro de la empresa y, en este caso específico del comercio electrónico, su correcto aprovechamiento nos servirá como herramienta efectiva de acercamiento al cliente, optimizando y mejorando las ventas.
La idea principal sobre la cual se estructura la transformación digital es el aprovechamiento del valor agregado que brindan las herramientas tecnológicas.
Los retos legales de la transformación digital y del comercio electrónico
Desde el punto de vista estratégico se hará necesaria una revisión de las bases legales que soportan el nuevo modelo de negocio y las implicaciones de su implementación.
Desde lo táctico, es necesario revisar las cadenas de valor que se generan y los nuevos roles que éstas demandan. La revisión de responsabilidades, el aporte intelectual, la seguridad, la protección de la información y datos que se manejan por parte de cada uno de estos roles.
Los procesos de transformación digital implican la participación del área legal desde el punto de vista estratégico, pero también exigen su participación activa en lo táctico
Por su parte, en la implementación y uso del comercio electrónico, los valores que éste le agrega a los productos y servicios que se ofertan trae aparejados retos de distinta naturaleza y es el área legal la que nos ayuda a enfrentarlos en el día a día de nuestro negocio y en el marco de nuestra explicación pueden considerarse propios de la táctica y la operación.
En este caso, hablamos de la estructuración de términos y condiciones, implementación de normas propias del comercio en internet, derecho de retracto, uso de plataformas de pago, condiciones de venta, distribución y devolución, en general, derecho del consumo y para el consumidor, adicional a los temas implícitos de protección de datos personales.
Como conclusión podemos decir que hoy en día es un deber transformarse para mantenerse dentro de una economía cada vez más digital, no obstante la transformación debe llevarse a cabo con conocimiento y responsabilidad. Las empresas deben comprender que más allá del comercio electrónico está la transformación digital.
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Por: Natalia Ospina Díaz – Derecho Informático y Nuevas Tecnologías
Artículo escrito por el autor para el portal de emprendimiento idx.com.co en https://goo.gl/G39V3e