Panorama legal de los sistemas de puntos y de bonos
Los esquemas de puntos y bonos se consideran como una de las estrategias de fidelización de clientela más comunes y a su vez más efectivas. Sin embargo, estos mecanismos de fidelización cuentan con ciertos lineamientos jurídicos que detallaremos a continuación:
¿Cómo están regulados los sistemas de promocionales en Colombia?
Lo primero que hay que saber es que estos sistemas están regulados por las disposiciones contenidas en la ley 1480 de 2011 en su artículo 5, “definiciones”, numeral 10:
“10. Promociones y ofertas: Ofrecimiento temporal de productos en condiciones especiales favorables o de manera gratuita como incentivo para el consumidor. Se tendrá también por promoción, el ofrecimiento de productos con un contenido adicional a la presentación habitual, en forma gratuita o a precio reducido, así como el que se haga por el sistema de incentivos al consumidor, tales como rifas, sorteos, concursos y otros similares, en dinero, en especie o con acumulación de puntos“.
Tal y como se puede observar, los puntos y bonos hacen parte del marco de promociones y ofertas, pues este tipo de sistemas se realizan con el propósito de fidelizar a través del ofrecimiento de condiciones más beneficiosas para el consumidor en un ámbito temporal.
Además, la Superintendencia de Industria y Comercio ha aclarado a través del concepto 27839 de 2016 que también es necesario tener en cuenta las directrices relacionadas con la información y la publicidad, pues es en el marco de tales actividades de promoción y ofertas que se desarrollan generalmente los programas de puntos.
¿Cómo se definen los bonos de compra en Colombia?
Para definir a los bonos contamos con el tenor legal ubicado en la sección 18.1 de la Circular Única de la Superintendencia de Industria y Comercio:
“Los bonos de compra, certificados o tarjetas de regalo, son documentos soporte que verifican el pago anticipado de una suma de dinero a título de precio o como parte de él, según sea el caso; no constituyen un título valor, ni un medio de pago, ni de cambio y la finalidad de su redención no es recibir una cantidad de dinero en efectivo. Tampoco se trata de documentos recargables”
El texto anterior refleja la diferencia conceptual entre los puntos y los bonos debido a que la característica principal de los puntos recae en la acumulación de éstos, con el objetivo de adquirir determinado producto y/o servicio, mientras que los bonos operan como un verificador de un pago anticipado, ya sea total o parcial según el tipo de bono.
Así mismo, la circular nos indica los tipos de bonos existentes: I. Válidos por un monto equiparable en dinero y II. Válidos por un bien o servicio específico y también nos habilita la posibilidad de estructurar bonos nominativos o al portador, lo que influye en su exigibilidad pues en el caso de los bonos al portador se requiere de un soporte para su redención, mientras que los bonos nominativos requieren la identificación del titular para habilitar su redención.
¿Cuáles son los requisitos mínimos?
Teniendo en cuenta las precisiones anteriormente realizadas y un estudio detallado de las normas citadas, contamos con un panorama más claro pues solo bastaría con unificar las directrices normativas contenidas en los artículos 23 y 24 de la ley 1480 de 2011, los lineamientos aplicables a la publicidad engañosa y a los bonos ubicados en las secciones 2.1.1.1 y 2.18 de la Circular Única de la Superintendencia de Industria y Comercio, para establecer un listado común de requisitos con el fin de que un sistema de puntos o bonos no catalogue como “engañoso” o falto de claridad hacia el consumidor tal y como se expresa en la siguiente tabla:
| Requisito | Descripción: |
| Descripción sobre las características de los bienes y/o servicios | Disponibilidad, naturaleza, forma de utilización, medios de adquisición, mecanismos de redención, etc. |
| Precio | Indicación clara del valor de cada punto/ bono y condiciones para su adquisición. |
| Datos del anunciante | Datos de identificación y de contacto del oferente de los puntos y los comercios aliados (si aplica). |
| Vigencia de los puntos | Plazo para reclamación una vez sean adquiridos |
| Exclusiones | Establecimientos donde no operan los puntos/ bonos. |
¿Los bonos y/o puntos pueden ser intercambiados por bienes o servicios entre usuarios de una plataforma?
Muchos emprendedores colombianos han considerado esta idea para dinamizar estos esquemas de fidelización y generar valores agregados a sus plataformas. Sin embargo, la creación de este tipo de funcionalidades genera un riesgo de ser catalogados como oferentes de “Sistemas de Pago Cerrados”, los cuales han sido definidos por la Unidad de Regulación Financiera (URF) de la siguiente manera:
Por sistemas de pago cerrados entendemos aquellos en los cuales una entidad, distinta al vendedor o proveedor directo del bien o el servicio o persona beneficiaria del pago, recibe previamente un valor monetario, otorga un cupo crédito u ofrece cualquier otro activo, que mediante cualquier instrumento de pago por él emitido puede ser utilizado posteriormente para comprar bienes o servicios en un conjunto o red de comercios por él adquiridos, o hacer transferencias electrónicas a otras personas, sin requerir de una entidad administradora del sistema de pago de bajo valor que desarrolle la actividad de compensación y liquidación.
(Fuente: Actualización normativa de los sistemas de pago de bajo valor, Unidad de Regulación Financiera Bogotá D.C., Colombia, diciembre de 2019)
En este orden de ideas, el ofrecimiento de este tipo de funcionalidades sin el apoyo de una entidad vigilada por la Superintendencia Financiera implicaría la comisión de delito de captación masiva y habitual de dineros en su variable de “Administración”.
Tal y como pudimos observar, el panorama legal de los sistemas de fidelización se encuentra robustamente regulado por las normas de derecho del consumidor y ha sido complementado por la Circular Única de la Superintendencia de Industria y Comercio, frente a la estructura de los bonos de compra, razón por la cual, su estructuración requiere de un apoyo jurídico especializado que entienda el modelo de negocio y pueda integrar este esquema a sus diversas unidades de negocio.
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Por: Jhohan Sanabria, jsanabria@abogadotic.co
SON RESPONSABLES SUS PROPIOS AUTORES. NO REFLEJAN NI COMPROMETEN LA RESPONSABILIDAD, LA OPINIÓN DE GRUPO D&P SAS, Y TAMPOCO CONSTITUYEN ASESORÍA O CONSULTORÍA LEGAL, POR LO CUAL NO PUEDEN SER INTERPRETADAS COMO RECOMENDACIONES EMITIDAS POR GRUPO D&P SAS.
Foodtech y Cocinas Ocultas
Nota Previa: Damos la bienvenida a nuevos clientes, nuevos sectores e industrias que se encuentran explorando el área de las tecnologías de la información así como las normas legales que aplican a la digitalización de sus negocios. Por esta razón iniciamos una serie de capítulos que irán desarrollando diferentes inquietudes en estos temas, iniciaremos por lo básico e iremos avanzando conforme a la complejidad de estos modelos de negocio en el área legal.
¿Qué entendemos por Foodtech?
Cuando hablamos de “Foodtech” hacemos referencia a la tecnología aplicada a todos los procesos que llevan un alimento “del campo a la mesa”, es decir, con este término se hace referencia a la digitalización y la aplicación de las herramientas tecnológicas a la producción, procesamiento, distribución y consumo final de los alimentos.
La tecnología aplicada a la producción y distribución como eslabones de la cadena alimentaria no son algo nuevo en absoluto, al contrario, se trata de procesos industriales que van avanzando al compás de las innovaciones y van creciendo conforme a la escala industrial de cada país. Sin embargo, en ese proceso de permeabilización de la tecnología que ya lleva más de dos siglos, se venían quedando rezagados ciertos procesos y participantes que recibieron atención a raíz de la pandemia producida por el COVID 19.
La pandemia hizo que brillaran con luz propia dos cosas: el esquema de los marketplace en la industria alimentaria y, que se desarrollaran con mejores condiciones y calidad los procesos de domicilios o el delivery.
En los marketplace vimos específicamente la integración de la tecnología a pequeños productores y tenderos, los cuales, al unir fuerzas o impulsarse con la tecnología lograron llevar sus ventas a la población que ya no podía movilizarse o salir a la calle libremente. Por otro lado, y en realidad como consecuencia práctica de la oferta de productos online, vino el desarrollo de la cadena de logística de entrega.
El surgimiento de las Cocinas Ocultas
Chefs profesionales, emprendedores aficionados, técnicos en cocina, todos ellos con una sola pasión: el arte de la preparación de los alimentos, pero con una desventaja clara: su desconocimiento o falta de recursos para la distribución y mercadeo de los productos que ofertan. Todos ellos tienen hoy en día la ventaja de las llamadas cocinas ocultas o también llamadas cocinas virtuales en las que el cocinero se encarga de cocinar y el marketplace hace lo propio, disponiendo los medios tecnológicos, entiéndase páginas o aplicaciones, promoción y marketing de productos, además de la logística de entrega.
Cocinas Ocultas Soportadas en Marketplace
Bajo este modelo de negocio de cocinas ocultas, el cocinero debe cumplir con las normas propias de su establecimiento pero con la ventaja de que se puede olvidar, sin preocuparse, de todas aquellas obligaciones referentes a la atención de comensales; el marketplace se encargará de publicitar el negocio, tramitar los pagos y llevar la comida a su destino. Quizá el trabajo en conjunto estará dado por el diseño, descripción y cargue del menú en la respectiva plataforma tecnológica.
Bajo esta modalidad de cocina oculta, los legales básicos a tener en cuenta para la estructuración del modelo de negocio se centran en llegar a un buen acuerdo con el marketplace en el que los pagos o comisiones sean justas para ambas partes, dejar regulado el tema del uso de las marcas y delimitadas las responsabilidades en el servicio de fabricación del alimento y en el servicio de la entrega al consumidor, teniendo en cuenta, de todas formas, que la cadena de consumo en este caso, por disposición legal, hace que exista una responsabilidad solidaria de los actores frente al consumidor final.
Cocinas Ocultas Autónomas
La anterior no es la única modalidad, también encontramos otra modalidad de cocina oculta que pudiéramos decir que es un tanto más autónoma, pero por lo mismo, con un grado un poco más alto de responsabilidad en lo que a la parte legal se refiere frente al dueño de la cocina, estamos hablando en este caso de aquellas cocinas en las que no se reciben comensales, no hay atención directa y presencial a público y se implementa menú, pedidos y pagos online por parte del mismo restaurante, en este caso se tendrán las responsabilidades legales de una tienda online.
Recomendaciones Legales Básicas frente a la cocina oculta autónoma
Para implementar el modelo de negocio, además de cumplir con las normas establecidas por el Ministerio de Salud, alcaldía y cualquier autoridad que pueda intervenir al respecto, tenemos las normas de derecho del consumo, que se pueden resumir en pequeños tips a continuación:
Para el menú online: Claridad ante todo, actualización sobre lo que está y no está disponible, precios, pesos, características y descripciones.
Para el pedido: Claridad en los tiempos de entrega, transporte, condiciones de empacado y si se requiere, la descripción o instrucciones para almacenamiento de los alimentos. Lo anterior acompañado de un manejo legal del servicio de domiciliarios ya sea propio o provisto por un tercero.
Para los pagos: La escogencia de una pasarela de pagos que nos permita una validación rápida de las transacciones, que nos permita cancelaciones y devoluciones de forma amigable pero sobre todo que tenga excelentes precios por transacción.
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Por: Natalia Ospina Díaz, nataliaospina@abogadotic.co
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¿Por qué hacer una auditoría legal a una plataforma de préstamos en línea?
Las auditorías legales son una práctica cotidiana en cualquier empresa pues actúan como mecanismos destinados a la mitigación de las potenciales infracciones a la ley, así como sus penalidades. Así mismo, los negocios del sector Fintech han causado gran impacto y curiosidad desde sus inicios, debido a que la aplicación de tecnologías a las actividades financieras ha permitido el surgimiento de modelos de negocio como las plataformas de préstamos en línea, la cual ocupa el 28% del ecosistema Fintech según el último reporte de Finnovista[1]
Es este crecimiento el que nos hace plantear la interrogante principal de este artículo: ¿Por qué hacer una auditoría legal a una plataforma de préstamos en línea? y para ello evaluaremos los siguientes aspectos:
Naturaleza legal de las plataformas de préstamos en línea
Pese al auge de las plataformas de préstamos en línea muchos desconocen que es uno de los negocios del sector Fintech con mayor regulación, dado que cuenta con normas específicas relativas a su funcionamiento, límites, prohibiciones y garantías según lo definido en el capítulo 35 del decreto 1074 de 2015.
Además de lo anterior, si la plataforma de préstamos en línea ofrece créditos en modalidad de libranza deberá tener en cuenta las disposiciones de la ley 1527 de 2012 y estar registrada en el Registro Único de Entidades Operadoras de Libranza (RUNEOL).
Esto quiere decir que contamos con parámetros objetivos para crear este modelo de negocio y que cualquier contravención a lo establecido se constituye una causal válida para que la Superintendencia de Industria y Comercio realice investigaciones sobre el caso concreto dado que se trata del ente de control competente para dirimir este tipo de asuntos.
Es aquí donde encontramos la primera razón para solicitar auditorías legales sobre la plataforma, pues una revisión del modelo de negocio por parte de profesionales especializados le permitirá detectar cualquier práctica indebida o las prácticas necesarias a implementar para reducir en la mayor medida posible la materialización de riesgos en la organización.
Optimización y Mejora del Negocio
Otro de los aspectos característicos y quizás el más olvidado de las auditorías recae en las acciones de mejora propuestas por el auditor, las cuales deben ser tomadas con especial atención, pues se trata de un profesional que conoce del mercado, sus prácticas regulares y reconoce cuales son aquellas prácticas que resultan menos riesgosas sin sacrificar la eficiencia del proceso.
Pero no solo se pueden emitir recomendaciones frente al modelo de negocio, también se pueden sugerir alternativas para optimizar las figuras contractuales existentes, los mecanismos de aceptación de las obligaciones adquiridas, las gestiones de cobranza prejudicial y judicial, y cualquier otro aspecto en el que se desee hacer hincapié.
Finalmente, resulta pertinente aclarar que el grado de eficiencia de una auditoría no solo depende de las habilidades y compromiso del auditor, también depende del compromiso de la empresa, de la entrega oportuna de la información requerida, la adecuada comunicación del funcionamiento de su negocio y la pronta resolución de dudas y/o inquietudes que puedan generarse puesto que son los insumos con los que el auditor cuenta para presentar los hallazgos y recomendaciones.
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[1] Finnovista – Radar Fintech e incumbentes 2021 – Pág. 45
¿Por qué los documentos y contratos de tu negocio deben estar hechos a la medida?
El diario acontecer de una empresa requiere la celebración de varios tipos de contratos y documentos los cuales deben estar hechos a la medida de modelo negocio.
Entre los contratos podemos encontrar entre otros, acuerdos para la adquisición de productos y/o servicios destinados a satisfacer las necesidades propias del modelo de negocio, suscribir alianzas estratégicas para mejorar el posicionamiento de la empresa o proteger los activos intangibles que dan valor a la compañía.
Así mismo, se encuentran documentos que están destinados a dar cumplimiento a los mandatos legales, que son de uso vital en el área operativa del modelo de negocio, como es el caso de los documentos requeridos para cumplir con las disposiciones normativas relacionadas con el derecho del consumidor o la protección de datos personales.
Dentro de todo este día a día jurídico que viven las empresas y emprendimientos tecnológicos, es de vital importancia contar con documentos diseñados a la medida. Tener contratos y documentos propios, te asegura la estabilidad legal necesaria para tu operación, y evitan que incurras en sanciones, pérdidas económicas e incluso problemas legales. En nuestra firma, dichos documentos son el resultado de un diligente estudio del modelo de negocio, sus necesidades, requerimientos específicos y obligaciones. Por eso, puedes tener la certeza de que cada documento emitido por Abogado TIC es único y especialmente diseñado y redactado para tu compañía.
¿Qué es una firma de abogados especializada en tecnología?
Se trata de un grupo de profesionales con amplia experiencia y conocimientos en el sector de las Tecnologías de la Información y las Comunicaciones – TIC, dedicados únicamente a tratar esta innovadora área del derecho desde un enfoque altamente especializado.
Para las empresas y emprendimientos relacionados con el sector TIC es de vital importancia contar con una firma especializada en tecnología, pues tiene la capacidad de apropiar rápidamente la estructura legal del modelo de negocio y de esta manera brindar soluciones prácticas a los múltiples desafíos del área. Además, evaluará e informará cuáles son los requerimientos legales necesarios para mantener la viabilidad jurídica de tu negocio.
En adición a lo anterior, las firmas especializadas en este sector son capaces de asesorar de manera más asertiva a los clientes con negocios o emprendimientos de base tecnológica, generando conceptos y documentos aplicables específicamente a esta área, lo cual genera un alto beneficio en costos y tiempo, pues responden a tus necesidades concretas. Una firma experta en tecnología brinda los mecanismos suficientes para llevar a cabo negociaciones favorables y le permite a las empresas, bien sean de gran trayectoria o nuevas en el mercado, cumplir con los mandatos legales aplicables a su actividad.
Barreras legales de los emprendimientos ‘fintech’
Según los datos recogidos por Finnovista en la quinta edición del Fintech Radar, publicada en abril de este año, Colombia se posiciona como el tercer mercado fintech de la región. El informe destaca el crecimiento de las actividades del segmento de préstamos en línea tanto para personas naturales como para pymes, una necesidad que se reconoce como prioritaria en un país en el que el acceso al sistema financiero se ha convertido en un reto.
Sin embargo, emprender en el sector fintech, por sí mismo, también es un reto. Lo es desde el punto de vista legal, y este es un tema en el que el legislador, en algunos casos, ha acertado y en otros, al contrario, ha cerrado los caminos hasta el punto de que negocios exitosos en otras latitudes aquí son imposibles de llevar a cabo.
Colombia es un país con abundante normativa y un alto porcentaje de normas prohibitivas. En este sentido, podemos decir que emprender es posible, pero, muchas veces, no está al alcance del bolsillo del emprendedor cuando se trata de temas fintech. Las barreras se erigen de la siguiente forma:
1. Los límites de la actividad de captación de dineros del público
Para ser más claros, captar es recibir dinero masivamente sin que este constituya la contraprestación directa de un bien o servicio para administrar, intermediar o colocarlo en el mercado.
Esta es una norma que claramente permite un adecuado equilibrio y manejo de los sistemas financieros en el mundo, solo que, en Colombia, desafortunadamente, dependemos del estudio que se encuentra haciendo la Unidad de Regulación Financiera del Ministerio de Hacienda para llegar a un concepto equilibrado de lo que debe entenderse por “captación masiva”, ya que tan solo desde el punto de vista penal el delito contiene siete verbos rectores y quedó abierto a “realizar cualquier otro acto para captar dinero del público”. Esta situación ha impedido la constitución de muchos negocios.
2. La prohibición de todos los negocios que impliquen lo que llamamos hoy en día préstamos peer to peer (P2P) y plataformas tecnológicas que faciliten este modelo.
Es importante decirlo y socializarlo: el hecho de que existan plataformas en línea que promueven este tipo de negocio no significa que los prestamos peer to peer sean legales en Colombia. De hecho, todo tipo de negocio que prometa abiertamente retorno de inversión que implique previa captación no es legal, a menos que se trate de una entidad vigilada.
A pesar de lo anterior, otros países le apuestan a educación financiera y a la autorresponsabilidad de sus ciudadanos en la consecución del crédito. En otras latitudes, los prestamos peer to peer no solo han demostrado ser una inversión aceptable, sino también han demostrado que los consumidores responden bien al producto, lo cual contribuye, al final de la cadena, a la inclusión financiera.
3. El ofrecimiento de retorno por inversión en proyectos de innovación a cambio de acciones o títulos de deuda debe ejecutarse a través de entidades vigiladas.
Este modelo de negocio tiene normas definidas en el Decreto 1357 del 2018, que reguló lo relativo a las entidades de financiación colaborativa, las cuales, a pesar de ser entidades autorizadas y vigiladas, no lograron su cometido de impulsar el emprendimiento y el problema fue, precisamente, la norma sobre captación masiva de dinero que no permite que el emprendedor reciba financiación por fuera de los límites impuestos por ella.
4. ‘Blockchain’.
Es importante recordar que, hasta el momento, no hemos avanzado legislativamente en el tema del blockchain ni en los criptoactivos. Las transacciones con este tipo de bien siguen considerándose un riesgo alto para el tema de lavado de activos por parte de la banca colombiana y se bloquean sin diferenciar qué tipo de actividades se están realizando.
Por su parte, los sistemas cerrados de pago que se crean con estas mismas criptomonedas en markeplaces y sitios en la web dedicados al intercambio de bienes y servicios son considerados como de alto riesgo de captación masiva y no son permitidos por la autoridad encargada de la vigilancia.
Como puede verse, la innovación es bienvenida por las autoridades colombianas, pero exige un nivel muy alto de “creatividad”, ya que son bastantes las barreras para quien quiere emprender o probar un modelo de negocio y aún no está dispuesto a invertir en una entidad vigilada, la cual tiene sus propios límites normativos.
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Por: Natalia Ospina, natalia.ospina@abogadotic.com
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Apps de domicilios: 5 cosas que debes saber si quieres emprender
A causa del confinamiento obligatorio son varias las empresas y emprendimientos que han podido demostrar su talante, fueron afortunadas por que su ecosistema se construyó a partir de lo digital y por que son 100% digitales, así que su negocio y su forma de trabajo no se vieron afectados por las nuevas condiciones del comercio.
Así, ayudar a las personas confinadas en su hogar en la solución de todas aquellas necesidades y requerimientos que no pueden ser suplidos por ellas mismas, mediante el desplazamiento y presencia física a causa de la imposibilidad de salir y movilizarse, se convirtió en estos últimos meses en una ventaja de mercado que pocas empresas habían diseñado y desarrollado.
Entre estas empresas y emprendimientos ganaron especial atención y un lugar importante en el mercado nacional e internacional aquellas que prestan directamente o intermedian en la prestación de servicios de domicilios de todo tipo, abarcando el servicio a restaurantes, diligencias, paquetería, entregas de mensajería y correspondencia, en este caso hablaremos de todas aquellas que operan como intermediarios en el mercado.
¿Cómo se definen este tipo de apps?
Las apps de domicilios son una idea de negocio que no es nueva, pero que es novedosa desde su estructura, en la mayoría de los casos vigentes en el mercado nacional no soporta las obligaciones de una planta de personal vinculada directamente que preste los servicios ofertados a través de la aplicación por terceros, ni se encarga directamente de la prestación de los servicios o venta de los bienes ofertados, se trata de comercios electrónicos que “uberizan” los servicios requeridos por los usuarios, contactando al ciudadano con el comercio que vende el bien o servicio y poniendo a disposición el mensajero que presta el servicio.
¿Cómo se estructuran las apps de domicilios?
Desde una estructura simple; por un lado, las apps de domicilios sostienen una relación de consumo con el usuario final que descarga la aplicación para utilizar sus servicios, frente a este usuario, la aplicación tiene las obligaciones consagradas en el estatuto del consumidor. Por otro lado, sostienen una relación, que en la mayoría de los casos es de alianza comercial, con el comercio que carga y ofrece productos y servicios a través de ella, y de manera adicional se tiene al mensajero. Dependiendo del modelo de negocio conformado por el empresario titular de la aplicación, este mensajero tendrá una relación con la aplicación en calidad de usuario o se constituirá como un cliente o contratante bajo cualquiera de las formas contractuales que el derecho comercial ofrece para el efecto.
Como puede verse, la definición de la calidad jurídica en la que el mensajero se relaciona con la aplicación es fundamental para establecer los niveles de riesgo y responsabilidades con los que corre la aplicación a nivel legal.
Por su parte, la app de domicilios, en tanto plataforma tecnológica, dispone para todos estos actores la tecnología de las pasarelas de pago y las alianzas comerciales que hacen que el negocio funcione coordinadamente y sea atractivo comercialmente.
¿Cuáles son sus obligaciones legales?
Si la aplicación dispone, gestiona o habilita los mecanismos de pago para sus usuarios, hace parte de la comercialización de los productos y servicios promoviendo su venta con un rol definido de gestión comercial y publicitario bajo su propia marca, maneja estructura de incentivos, participa o se beneficia económicamente de las transacciones del portal, se sujeta a la totalidad de las obligaciones consagradas en el artículo 50 de la Ley 1480 de 2011 – Estatuto del Consumidor- incluidas todas aquellas obligaciones relacionadas con garantías, retractos y reversiones de pagos.
¿Qué tienen prohibido?
Limitar la responsabilidad que les asiste en cuanto a la calidad, idoneidad y seguridad de los servicios que prestan, no permitir que el consumidor ejerza el derecho de retracto, hacer cobros por servicios no prestados o bienes no entregados, negar la garantía legal obligatoria, entre otras que dependen directamente de cada modelo de negocio en particular.
¿Cuáles son sus mayores riesgos?
El servicio al cliente es el frente de contacto directo con los usuarios y el más importante, un cliente que recibe una respuesta pronta, legal y oportuna a sus peticiones, quejas y reclamos, es un cliente satisfecho que no tiene la necesidad de entablar acciones legales en la Superintendencia de Industria y Comercio; por esta razón, el punto fundamental para evitar la concreción de la mayor cantidad de riesgos legales está en el respeto de los derechos del consumidor y el respeto de los derechos que dicho consumidor tiene como titular de datos personales.
La información completa y transparente sobre las reglas del servicio, en un documento detallado de términos y condiciones diseñado a la medida del negocio, así como una información completa sobre el uso de los datos personales y el trámite de las autorizaciones correspondientes para su uso y tratamiento mediante el diseño de políticas de privacidad ajustadas al modelo de negocio, evitan en gran medida las sanciones.
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Respuestas Cortas a Dudas Comunes de los Emprendedores Digitales
En el emprendimiento el problema no es cometer errores, por que como dicen todos: “de los errores se aprenden lecciones valiosas”, el problema de los errores es que, en fase de inicio, ellos nos cuesten dinero, sanciones o incluso, más que eso, una parte de nuestra empresa o la pérdida del reconocimiento que con tanto empeño hemos construido con clientes y usuarios en diferentes ámbitos, en especial los digitales.
A partir de la experiencia que nos brindan nuestros clientes, en su mayoría emprendedores digitales, decidimos compartir las dudas más comunes a la hora de estructurar proyectos de base tecnológica, para que a partir de la lectura puedas enriquecer tu conocimiento e identificar los riesgos de tu modelo de negocio.
¿Plataforma de Contacto o Comercio Electrónico?
Bajo el emblema de la uberización varios emprendedores quieren ser “el UBER” de su propio campo y en este aspecto es necesario saber diferenciar desde el punto de vista legal entre una plataforma de contacto y una de comercio electrónico. El portal de contacto no tiene ninguna responsabilidad sobre la provisión del bien o la prestación del servicio, es decir no tiene ninguna responsabilidad respecto de la relación existente entre los dos extremos o usuarios que quiere unir o acercar la plataforma y esto es lo que hace que este tipo de modelo sea tan atractivo, mientras tanto, un comercio electrónico responde por la información provista al consumidor, las garantías, el defecto de los productos, las fallas en la prestación de servicio, en los medios de pago y la información para la publicidad.
Según lo conceptuado por la Superintendencia de Industria y Comercio para mantenernos en la definición de portal de contacto, no podemos establecer reglas para la provisión de los bienes, la prestación de los servicios, intervenir en la atención al cliente, poner a disposición los medios de pago, ni intervenir en la publicidad, si lo hacemos, somos comercio electrónico, no se trata simplemente de definirnos como portal de contacto, sino de imprimir en todas nuestras acciones esta definición, de lo contrario seremos clasificados como comercio electrónico con todas las responsabilidades que esto conlleva.
Como puedes ver, hoy en día los emprendimientos, ante la competencia en el mercado, están cada vez más lejos de ser portales de contacto, ya que los usuarios no quieren un directorio de contactos, quieren una atención personalizada y atenta a todos sus pasos dentro de una aplicación.
¿Mi emprendimiento aquí en Colombia o en el exterior?
Varias veces escuchamos a los emprendedores decir que California es una estado amigable para los emprendimientos, que Delaware es amable con los impuestos y que por razones de internacionalización quieren constituirse en el exterior, tomar esta decisión depende de muchos factores, uno de estos factores es si se van a prestar servicios a colombianos; si las razones para constituir la empresa en el exterior son meramente tributarias (tienes la ilusión de no pagar impuestos), pero se estás pensando en prestar servicios a Colombia, no debes olvidar que el Estatuto Tributario establece que los servicios prestados por plataformas tecnológicas a personas naturales o jurídicas domiciliadas en Colombia, son servicios que se entienden prestados en Colombia y por tanto están gravados con IVA y en caso de aplicar, también estarían sujetos a impuesto a la renta.
¿Vender mis servicios bajo el concepto de -Software as a Service- para beneficiarme de la exclusión de IVA?
No se trata de escribir el concepto “servicio de software” en la factura para no tener que calcular y pagar IVA, al contrario, se trata de cumplir con todos los requisitos técnicos establecidos por el MINTIC y los conceptos emitidos por la DIAN para estar seguros de que la ley va a clasificar nuestro emprendimiento dentro de la excepción. Adicionalmente, se debe tener en cuenta que la exclusión es solo sobre el concepto de SAAS y no recae sobre todos aquellos servicios y productos que ofrecemos y/o vendemos para complementar nuestros servicios en la nube.
Cesión de derechos y Marcas: ¿constituyo la empresa o desarrollo primero mi negocio?
¿Qué es primero?, no importa, los emprendedores pueden iniciar en el orden que prefieran, lo importante es que, si desarrollan primero el modelo de negocio, no olviden la cesión de derechos sobre el software y de las marcas a favor de la sociedad, cuando esta se constituya. Muchos emprendedores registran en la Dirección Nacional de Derechos de Autor el software y en la Superintendencia de Industria y Comercio las marcas a su propio nombre o a nombre de quien será su socio, y al constituir la empresa olvidan hacer la documentación correspondiente para que esas dos cosas queden en propiedad de la empresa. El riesgo es que la empresa pierda valor por que estos activos no están a su nombre y en el peor de los casos, que quien detenta la propiedad del software o de la marca, renuncie, ceda sus acciones y desaparezca con estos derechos a su nombre.
Desarrollé mi app con base en software libre ¿La puedo comercializar?
Claro que si, pero… La licencia de cada software utilizado como base de nuestra aplicación o plataforma tecnológica debe ser revisada para verificar los derechos que adquirimos y el tratamiento que debemos darle a nuestra propia obra -software-. El software libre tiene como característica esencial que puede ser copiado, distribuido, modificado, comercializado y también las obras que del mismo se deriven, siempre que dichas obras conserven los mismos derechos atribuidos al software inicial por su creador, y lo principal, el código debe quedar a disposición del público en general, para no perder su característica de “libre”, es decir, no puede haber registros de obras derivadas que restrinjan su circulación. Dicho lo anterior, esperamos con esto contribuir al crecimiento y consolidación de los emprendedores que nos siguen.
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Open Banking, paradigma de innovación para la banca tradicional bajo un enfoque de colaboración y cambio
Somos testigos de como la transformación digital se ha encargado de poner en marcha nuevos modelos de negocio, establecer formas disruptivas de emprendimiento y crear nuevos escenarios que permitan una evolución certera de las organizaciones que integran los mercados en los diferentes verticales comerciales, tal como lo analizaremos sobre el importante aire de cambio en el movimiento financiero conocido como Open Banking.
“Si hubiera una única verdad, no sería posible pintar cientos de cuadros sobre el mismo tema”
Picasso
Open Banking, ¿Cómo definirlo?
Es posible entenderlo como un modelo financiero de colaboración entre las entidades bancarias tradicionales, las Fintech, la innovación y las regulaciones gubernamentales. Su esencia es la inclusión del mercado que requiere inversión para sus proyectos empresariales, ideas de negocios y robustecimiento de operaciones.
Open Banking construye un ecosistema donde las entidades que mencionábamos anteriormente y en algunos casos las Big Tech, creen a partir de las API (Aplicaciones de código abierto) una integración de soluciones plasmadas en plataformas digitales que le den la viabilidad a una banca vanguardista, segura, rápida, modular y por supuesto colaborativa.
Hay dos actores claves en el ámbito del Open Banking, los datos y las App´s. Veamos cómo interactúan para dinamizar las relaciones financieras del mercado:
- El Big Data como plataforma de gestión de la información, ha permitido que soluciones como la analítica se conjuguen en otras aplicaciones de fácil acceso al público como las desarrolladas para los dispositivos móviles con el objeto de abreviar tiempos de transacción.
- La gestión del B2C en el Open Banking mediante el uso de Apps, ha permitido la construcción de un eco sistema que pone en contacto a la institución con el usuario final, generando la interacción de los siguientes elementos:
- Gestión de nube con repositorio de bases de datos para el desarrollo de transacciones.
- Uso de dispositivos móviles para agilizar la comunicación.
- Automatización de procesos comerciales.
- Integración de canales de comunicación como: Portales Web, Redes Sociales, Chatbots. E-mail, App´s y conctac center.
Con base en la sanción de la ley 1978 el pasado 25 de Julio del presente año, mediante la cual se busca modernizar el sector de Tecnologías de Información, el Open Banking tendría cuatro grandes objetivos para Colombia, los cuales son:
- Fomento de la productividad empresarial a través del conocimiento tecnológico y financiero con base en herramientas que potencien el crecimiento industrial.
- Incentivo a la competitividad industrial del país frente a los retos globales.
- Estimulo de la inversión extranjera en Colombia, a fin de expandir nuevas operaciones que apoyen de forma positiva a indicadores Macro Económicos como: La tasa de desempleo e inflación.
- “Inclusión” al mercado financiero de diferentes actores que por algunas condiciones no les ha sido posible acceder a financiamiento que apoye su gestión de negocios.
Integración del Open Banking y las Fintech
Los esfuerzos de la banca tradicional para implementar procesos de virtualización en la oferta de sus productos y servicios, se ha visto reflejada en tres aspectos fundamentales:
- Conectividad: La hiperconectividad de los usuarios a través de dispositivos móviles, Apps y canales virtuales de acceso a su información o proceso transaccional comercial.
- Seguridad: Evangelización del cliente respecto a la seguridad sobre su información, acceso a sus productos virtuales y canales de consulta a través de las plataformas a través de conectividad en red.
- Plataformas digitales de proceso: La nube como modelo de negocios, apoyada por el Big Data, Blockchain, el Data Mining y la Analítica, han permitido que la banca pueda hacer procesos de alto nivel en menor tiempo. Así el estímulo a las compras, desarrollo de pasarelas de pago vinculadas a operadores digitales de B2C sean una realidad para el consumidor o las organizaciones.
Vamos a mostrarles un paralelo de la integración entre la regulación (entidades de control) las Fintech y la banca tradicional.
Marco Regulatorio
Las entidades regulatorias deben informar tanto a los bancos como a las Fintech, los procesos en los cuales pueden integrarse. Así mismo los consumidores pueden acudir a organizaciones estatales para la protección y control del uso de su información personal.
Estandarización
Con base en las Apis, se pueden crear productos y servicios estandarizados que puedan integrarse no solo con otros bancos en Colombia o el mundo, también con las Fintech operantes para mejorar la oferta de mercado en soluciones financieras apoyadas en la tecnología.
Colaboración
Se ha llegado a un punto de establecer soluciones conjuntas entre la banca tradicional y las Fintech a través de las API, de modo que sean esas aplicaciones de código abierto, las que permitan transparencia a las transacciones que a futuro las organizaciones y los consumidores realicen.
Innovación
La innovación es otro elemento de colaboración entre el sistema tradicional y las financieras tecnológicas. No se busca el fin de la banca como tal, se persigue una transformación de su oferta la cual vinculada a las Fintech creen un eco sistema robusto de inclusión para ciudadanos y organizaciones.
API
Bajo estas plataformas de código abierto la integración de la banca tradicional y las Fintech pueden materializarse en más y mejores servicios, así como la inclusión de nuevos oferentes al mercado financiero. Su punto crítico es la protección de datos al pasar de información pública de los usuarios a los datos privados, de acuerdo a la regulación establecida para estos casos.
Este tema promete un desafío total a un sistema bancario conservador, bajo el cual Colombia se ha desarrollado durante su proceso de crecimiento como nación. La expectativa es muy alta, pues no parecen ya existir límites para crear soluciones financieras casi a la medida de las necesidades del mercado; sin embargo, conviene no perder de vista que el desafío mayor, proviene de la apertura cultural de las entidades del estado, que deben entrar a estimar responsabilidades de oferta hacia los usuarios por parte de la banca tradicional como de las fintech; así mismo, las posibles integraciones que estas organizaciones decidan realizar. El cambio ha dejado de ser una opción para convertirse en una exigencia de los consumidores y organizaciones en vía de crecimiento.
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Por: Andrea Talero Molano – andreatalero@mercadeo.in
LAS OPINIONES COMPARTIDAS Y EXPRESADAS POR LOS PERIODISTAS Y CONTRIBUYENTES DE ESTE BLOG SON LIBRES E INDEPENDIENTES Y DE ELLAS SON RESPONSABLES SUS PROPIOS AUTORES. NO REFLEJAN NI COMPROMETEN LA RESPONSABILIDAD, LA OPINIÓN DE GRUPO D&P SAS, Y TAMPOCO CONSTITUYEN ASESORÍA O CONSULTORÍA LEGAL, POR LO CUAL NO PUEDEN SER INTERPRETADAS COMO RECOMENDACIONES EMITIDAS POR GRUPO D&P SAS.
Movilidad Digital el nuevo reto de las ciudades
La Economía digital abre oportunidades para múltiples negocios, pero, con el paso del tiempo y la innovación, se destapan los vacíos legales que existen en la regulación de los mismos. Es el caso de la movilidad digital.
Cuando nos referimos a este tema, a nivel mundial ya se ha debatido jurídicamente sobre la regulación de plataformas como Uber, Beat y Cabify, en donde todavía muchas de estas aplicaciones se encuentran en el limbo de lo legal, lo ilegal.
La Analista de tendencias digitales, Adriana Molano, se refirió al respecto haciendo un contexto donde menciona que la Economía Digital trajo el desarrollo de nuevos negocios basados en tecnología y cómo los sectores más tradicionales tienen la oportunidad de evolucionar con la integración de esa visión digital y de esas tecnologías que son pertinentes.
Sin embargo, tenemos una serie de vacíos regulatorios frente a cómo evolucionamos. “Para nadie es un secreto que la ley siempre ha ido un poco más lento que la evolución de los mercados. Entonces, cuando nos encontramos con entornos VUCA, se debe dar celeridad a la toma de decisiones regulatorias”, aseguró la analista.
El sector de la movilidad, un claro ejemplo de los entornos VUCA
Los entornos VUCA son la realidad que vivimos en la actualidad. Se caracteriza por la volatilidad, la incertidumbre, la complejidad y la ambigüedad. VUCA corresponde al acrónimo inglés formado por los términos: Volatility (V), Uncertatinty (U), Complexity (C) y Ambiguity (A). Entonces, ¿qué pasa con casos de apuestas de movilidad sostenible?
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Molano resaltó la importancia de comprender el aporte y los beneficios que traen las apuestas de movilidad tecnológica, desde la sostenibilidad y la protección del medio ambiente, “el uso de vehículos eléctricos, como el caso de las patinetas eléctricas y, por supuesto, vehículos de uso realmente individual, no contaminan y bajan la carga ambiental en las ciudades”, explicó Molano.
Y agregó que este contexto que, de entrada, resulta positivo, “se empieza a convertir en un desafío para el espacio público, un desafío para los modelos de negocio tan tradicionales como los mismos taxis y los buses, pero también para los parqueaderos; es ahí donde se empiezan a generar todos los vacíos regulatorios y los conflictos con una idea de negocio innovadora que rompe con la regulación ya establecida”.
Adriana Molano explicó que en el caso particular de las patinetas de Grin,llegaron a Colombia de la mano de Rappi, del cual ya conocemos cómo funciona su modelo, “esto quiere decir que se está pensando en una nueva forma de operación completamente distinta a lo tradicional, donde, entre otras, se transforma la lógica de confianza, donde gracias a una mediación tecnológica confiamos en alquilar un bien a un desconocido y, adicionalmente, lo dejamos al aire libre o en el espacio público, solo con la garantía de que al terminar de usarlo me va a pagar”.
Los desafíos de la tecnología Vs. Regulaciones
Según la analista, en el sector del transporte y la movilidad, la innovación ha dejado en evidencia unos vacíos que se deben considerar, respondiendo algunas preguntas como:
- ¿Cuál es la evolución misma de la movilidad en las ciudades?
- ¿Cómo se están repensando y replanteando esos modelos?
- Y, ¿cómo se empiezan a generar unas brechas normativas?
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Molano dijo que “en Colombia el gobierno, desde la perspectiva política y de la rama ejecutiva, hablan de la economía digital y la transformación digital del país, pero por el otro lado, tenemos normas que no son coherentes con lo que está sucediendo en ese discurso de la digitalización. Por ejemplo, la legalidad o no, de las plataformas de movilidad en la ciudad”.
Adriana Molano concluyó, dejando claro que para los entes reguladores, se están presentando retos muy importantes derivados a entender el contexto VUCA que está viviendo el país, “pero además es un contexto que está marcando el futuro de la sociedad y del desarrollo de nuestras ciudades, esto puede sonar demasiado ambicioso, pero realmente, son las legislaciones de hoy las que deben servir de base, no solo para legislar hoy o a 10 años, sino que deberían estar proyectándose a 20, 30 o 50 años”.
Regulación de patinetas en Bogotá
Con respecto a la regulación del uso de las patinetas en la capital, recientemente la Secretaría de Movilidad (SDM)definió, por medio de la Circular 011 del 5 de agosto de 2019, las zonas de Bogotá donde se autoriza el alquiler de patinetas en el espacio público e invitó a las empresas a solicitar el permiso para el alquiler de estos vehículos
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Diana Alejandra Cortés Gaitán, dacortesprensa@gmail.com
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