El futuro legal de las pasarelas de pago
Columna de opinión de Natalia Ospina para el periódico Ámbito Jurídico, del día 20 de enero de 2020
A propósito de la publicación para comentarios por parte de la URF (1), del proyecto de decreto “Por medio del cual se modifica el Decreto 2555 de 2010 en lo relacionado con los sistemas de pago de bajo valor”, nos parece importante resaltar en este texto, un actor de la cadena de pagos que ha tomado relevancia hoy en día, las pasarelas de pago.
Las pasarelas de pago son definidas por el Banco de la República (2) como el agente que inicia el proceso de pagos, “la empresa intermediaria entre el establecimiento de comercio y el pagador”… “quien entrega la respuesta de la validación de la operación“. Se erigen como agentes tecnológicos de gran relevancia, y con su infraestructura proveen servicios a adquirentes de la cadena de pagos.
Estas actividades o servicios que se mencionan anteriormente están ubicadas en los nuevos modelos de negocios conocidos como Fintech -Tecnología que facilita la prestación de servicios financieros- y son los que han potenciado el negocio de las pasarelas y ahora, les dan visibilidad en el mercado. Dichos servicios o actividades que desarrollan las pasarelas de pagos han sido enlistados y reconocidos correctamente por el Proyecto de Decreto como parte del ADN de estas empresas; las actividades se enmarcan en; (i) la vinculación de comercios electrónicos a los sistemas de pago de bajo valor; (ii) el suministro de tecnología a los comercios electrónicos para que estos puedan ofrecer al pagador herramientas que promuevan el uso de diferentes instrumentos de pago (Trajeas débito, crédito, QR, etc.).
Pero no se trata solo de que las pasarelas de pago como función principal y por medio de la tecnología entregan la información de pago a una red procesadora de pagos, de hecho, la misma Superintendencia Financiera mediante Circulares 007 y 008 de 2017 ha reconocido que no siendo entidades vigiladas por no hacer el procesamiento de pago, igual son intermediarios de suma importancia que cumplen una función que trae consigo responsabilidades propias del manejo de usuarios financieros, es decir, deben cumplir estándares para la protección de la seguridad informática de su red y transacciones y además, deben cuidar del cumplimiento de las normas de protección de datos personales y prevención del lavado de activos y financiación del terrorismo.
Por otro lado, es relevante el hecho de que se consagren en el proyecto de decreto las definiciones de los dos tipos de pasarelas de pago existentes en el mercado: “Gateway” y “Agregadora”, esto quita el manto de duda legal que existía sobre la última categoría ya que de fondo su función es, por definición, en nombre del comercio electrónico y por mandato del mismo, recaudar los fondos resultantes de las transferencias a su favor, y esto de por sí, llevaba a dudas serias sobre la configuración o no de una modalidad de captación masiva de dinero. Con esto creemos que este tipo de pasarela queda más que legitimada y la discusión al respecto puede quedar zanjada.
Las pasarelas de pago el primer paso para una superapp
Como es bien sabido, los nuevos modelos de negocio “fintech” no se concentran en una sola función, ellos, como la tecnología, evolucionan de acuerdo con las necesidades del mercado y en este sentido podemos ver como, actualmente las pasarelas, en nuestra opinión podrían ser el principal candidato para convertirse en las “superapps” del futuro.
Y es que la naturaleza del negocio, así como el aprovechamiento de la información propio del negocio nos lleva a esta conclusión; las pasarelas son el ente que agrupa, conoce los comercios, tienen información sobre las actividades, pagos y ventas, por lo cual, no solo sirven para tramitar pagos, sirven de vitrina comercial y en este sentido puede agregar valor a la oferta de servicios de los comercios asociados.
Estamos diciendo que ese paso, de pasarela a comercio electrónico y de éste a superapp -del que ya se habla entre emprendedores- es el siguiente punto en la agenda normativa, y debemos estar atentos ya que la variedad de modelos de negocio que esto puede representar requerirá a su vez, estudio e incorporación en las normas legales. Es en este punto, donde estará la verdadera prueba para los reguladores y la banca, es aquí en donde se requiere que ellos sean aliados y no obstáculo y con sus decisiones no se afecte al usuario que incentiva el crecimiento del comercio electrónico.
(1) Unidad de Proyección Normativa y Estudios de Regulación Financiera -URF-
(2) Banco de la República. (s.f.). Concepto Q16-1712. Obtenido de http://www.banrep.gov.co/es/node/40991
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Por: Natalia Ospina, natalia.ospina@abogadotic.com
LAS OPINIONES COMPARTIDAS Y EXPRESADAS POR LOS PERIODISTAS Y CONTRIBUYENTES DE ESTE BLOG SON LIBRES E INDEPENDIENTES Y DE ELLAS SON RESPONSABLES SUS PROPIOS AUTORES. NO REFLEJAN NI COMPROMETEN LA RESPONSABILIDAD, LA OPINIÓN DE GRUPO D&P SAS, Y TAMPOCO CONSTITUYEN ASESORÍA O CONSULTORÍA LEGAL, POR LO CUAL NO PUEDEN SER INTERPRETADAS COMO RECOMENDACIONES EMITIDAS POR GRUPO D&P SAS.
Consejos para elegir la pasarela de pago de tu negocio
Una pasarela de pago es un proveedor de servicios para el comercio electrónico o e-commerce. Este servicio permite realizar los pagos a negocios de comercio electrónico y proporciona una conexión segura a través de internet entre el negocio y el comprador final.
Para que el comprador final pueda realizar su compra existen diferentes opciones como: tarjetas de crédito, tarjetas débito, pagos en corresponsales bancarios, entre otras; y en Colombia ya hay cerca de 97 pasarelas de pagos.
Se debe tener en cuenta que la pasarela de pago no debe generar ningún costo para el comprador final, el negocio genera una comisión por cada venta realizada y esta puede variar dependiendo la forma de pago o el volumen de transacciones.
Según el Diario La República, en 2018 la Cámara Colombiana de Comercio Electrónico (CCE) informó que, al cierre de ese año, se registró un crecimiento de 53,9% desde la cifra anterior que manejaba la entidad de cerca de 63 pasarelas de pago. De estas, 27 están afiliadas a la CCE, mientras las otras funcionan independientes.
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¿Qué aspectos se deben tener en cuenta al momento de elegir una pasarela de pago?
Hablamos con el asesor financiero Rodrigo Rodríguez, quien nos dio cuatro puntos clave a la hora de elegir una pasarela de pago:
- Costos
Según el experto en finanzas, antes de considerar el uso de una pasarela de pago, se debe realizar un balance y considerar el costo de implementar ese método de pago, teniendo en cuenta:
¿Cuánto le cobrarán a tu negocio cada vez que se realice un pago?
¿Cuánto te costará el mantenimiento de este servicio?
Las respuestas a estas preguntas las debes comparar con un estimado de las ganancias que esperas tener en un periodo específico y verificar su viabilidad.
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2. Simplicidad y tiempo de integración
Rodríguez aseguró que a la hora de seleccionar este método se debe revisar que:
- Permita registrarse fácilmente
- Acepte pagos vía móvil
- Cumpla con las reglas del PCI
- Cuente con una fácil configurar e integración con la web de tu negocio
- Funcione en menos de 24 horas
3. Estabilidad y Seguridad
El asesor financiero resaltó que uno de los aspectos más relevantes a tener en cuenta es la capacidad del sistema. En el caso de las tiendas online, “es importante que se valore si el sistema de pago ofrece una interfaz de programación de aplicaciones, así el pago puede realizarse sin que el usuario salga de tu web”, explicó Rodríguez.
Así mismo, la web debe contar con un certificado de seguridad SSL y un sistema antifraude AVS.
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4. Soporte, suscripciones, e-checks
Para terminar, Rodrigo Rodríguez recomendó elegir un sistema de pago que asegure soporte técnico 24 horas del día, los 7 días de la semana. Así como el registro de suscripciones y pagos recurrentes, y los e-checks, que le permiten al usuario pagar directamente desde su cuenta bancaria.
Importante tener en cuenta estos aspectos para gestionar la pasarela de pagos en tu negocio
- Mantente informado sobre los sistemas de pago más usados por tus clientes
- Conoce las características de cada método pago
- La confianza de tus clientes es la prioridad, así que dale visibilidad a las medidas de seguridad que utilizas con tus métodos de pago
- Analiza constantemente los datos de tus usuarios para mejorar tus pasarelas de pago
- Facilítale el pago a tu usuario configurando la pasarela su perfil y tipo de compra.
Estas son las Tendencias de financiamiento para emprendedores
¿Todavía no estás seguro de implementar pasarelas de pago en tu negocio? En AbogadoTIC encuentras toda la asesoría y consultoría jurídica en procesos de transformación digital. Además, puedes recibir acompañamiento al área comercial en el ciclo contractual y negocios con el cliente.
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Diana Alejandra Cortés Gaitán, dacortesprensa@gmail.com
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Errores frecuentes de las pymes en el desarrollo de comercio electrónico
En materia de operaciones comerciales a través de plataformas digitales Colombia ha experimentado un crecimiento sustancial, de acuerdo a los pronósticos de la Cámara Colombiana de Comercio Electrónico (CCCE), las transacciones de venta y compra para finales del 2018 podrían representar alrededor de unos 17 billones de pesos[1], cifra que supera el registro de los $12.8 billones alcanzados para el 2016, generados por las casi 33 millones de transacciones ejecutadas.[2]
Para hacer un seguimiento más detallado del comportamiento del comercio electrónico en el país, desde el 2017 se creó el Observatorio de Comercio Electrónico (OE), entidad estatal conformada por el Min TIC, la CCCE y Renatal (Red Nacional Académica de Tecnología Avanzada).
Según las investigaciones del OE para el presente año, los sectores con mayor crecimiento en operaciones comerciales con base en plataformas de e- commerce son: Financiero, Comercio B2C, Turismo, Transporte, Entretenimiento y Servicios públicos
Evolución del comercio electrónico en Colombia
Es exponencial el cambio cultural asumido por los consumidores en el país, una vez que las plataformas digitales se incorporaron a la escena transaccional para bienes y servicios. Agilidad en la operación de compra, precios favorables y reducción en tiempos de desplazamiento, son valores agregados que se destacan a través del uso de las pasarelas de pago implementadas por las grandes empresas y también por las pymes.
Son varias las etapas que ha experimentado Colombia apuntando a la evolución constante en materia de comercio electrónico
- Investigación en los consumidores: La conectividad a internet ha fomentado enlos consumidores mayor interés por investigar sobre bienes, productos o servicios e indagar sobre precios, antes de tomar una decisión de compra.
- Aumento en el uso de dispositivos móviles: Los smartphones tomaron protagonismo para la realización de transacciones comerciales, debido a que permiten realizar pagos a plataformas autorizadas como las Apps y los Códigos QR.
- Gestión de pagos con APPS: Con el desarrollo de las apps integradas a las pasarelas de pagos, es más sencillo y breve, hacer compras, transferencias, pagos de servicios etc. Esta configuración es la más usual entre los usuarios y las organizaciones, por el grado de seguridad integrada en la plataforma de gestión.
- Seguridad de la información: Se buscan hacer transacciones comerciales que sean breves en tiempo con la mayorseguridad posible, de ahí que se genera recompra con plataformas o empresas que estén certificadas para la realización de pagos on line y con un manejo confidencial de la información.
- Conectividad apoyada por el Min Tic: Findeter, entidad que ha colaborado con el Minsterio de las TIC´s, en el desarrollo comercial de las Pymes en el ambiente virtual, para final de 2017 eligió a 4 operadores de pagos on line para apoyar a más de 8.000 que durante el 2018, se postularon para ampliar sus canales de venta en la red.[3]
Beneficios del comercio electrónico al emprendimiento colombiano
Las pymes se han beneficiado en gran manera de las innovaciones y transformaciones digitales que Colombia experimenta; el auge en las comunicaciones, la brevedad en la busca de soluciones hacia el mercado y la experiencia enriquecedora al cliente, son factores fundamentales para el fortalecimiento del ejercicio emprendedor de las organizaciones pequeñas y medianas.
En perspectiva, son varios los beneficios que se han sumado a la generación de valor al cliente y la solidez de los ejercicios empresariales de las pymes, vamos a focalizar dos que han experimentado auge de crecimiento en el último año.
Aumento de las transacciones B2C: Las operaciones a través de pasarelas de pagos entre las empresas y el mercado para compras de productos, bienes y servicios; aumentó de un 46% en el año 2013, al 63% para el presente año 2018.[4]
Fortalecimiento de operaciones B2B: Del 2015 al 2018 se ha percibido un aumento de alianzas entre las entidades financieras y las pymes, beneficiando al cliente final con transacciones seguras y breves en tiempo. En el marco de las alianzas se destacan los programas de desarrollo y crecimiento para emprendedores capacitándolos en la planeación de pasarelas de pagos efectivas para sus organizaciones.
Las transacciones realizadas con base en el comercio electrónico tienen todas las condiciones para seguir creciendo; sin embargo, hay elementos a considerar para evitar cometer errores que le puedan costar a las pymes una implementación satisfactoria de sus plataformas de comercio electrónico
Errores más frecuentes de las Pymes en la implementación del comercio electrónico
Tener un buen desempeño de las plataformas digitales destinadas para el comercio electrónico, es una exigencia para las pymes al estar expuestas a un entorno de mercado cada vez más exigente y competitivo. Vamos determinar los errores más comunes que cometen las Pymes durante y en el transcurso de la implementación de los servicios de comercio electrónico.
- Falta de planeación para el desarrollo de una plataforma de comercio electrónico: Una planeación inadecuada en el proceso de comercio electrónico, redunda en pérdidas de gestión y recursos para las organizaciones. Un canal eficiente de comercio electrónico debe estar compuesto por:
1. Propuesta de valor 2. Proyección financiera 3. Tecnología 4. Pasarela de pagos 5. Logística 6. Servicio al cliente
- Realizar un proceso parcial en la Implementación del canal comercial digital: Implementar un canal de comercio digital requiere elementos de conectividad para su funcionamiento, pues sin ellos no es posible generar transacciones digitales. Los elementos que deben estar relacionados son:
1. Producción digital 2. Diseño Web 3. Programación Web 4. Desarrollo de catálogo digital
- No realizar suficientes pruebas de operatividad del carrito de compras: Para evitar la conocida “Tasa de abandono” de los compradores, es importante hacer un testeo para evitar fallas en la conectividad y configuración de la plataforma.[5]
- Testeo A/B para el carrito de compra: Esta forma de pruebas se refiere mostrar varias versiones del carrito de compras, para estimar las posibles fallas e implementar las correcciones necesarias.
- No contar con una conectividad estable: La plataforma de comercio electrónico y su pasarela de pagos debe poder integrarse con sistemas operativos internos como ERP´s o los CRM´s de las organizaciones. Además, mediante la conectividad estable, se debe asegurar la disponibilidad de la pasarela de pagos 7*24.
- No desarrollar un Sitio Web competitivos: Es imprescindible desarrollar y programar sitios web competitivos, conocidos como portales pues, deben tener alta capacidad de alojamiento (hosting) para alojar la pasarela de pagos, tener una navegación precisa en su interfaz e información para ofrecer seguridad en los procesos de pagos.
Alrededor de 4 mil millones de personas en el mundo se conectan a través de sus dispositivos móviles a internet, convirtiendo a la información en eje de la cotidianidad, facilitadora no solo de interacciones sociales, también de la construcción de relaciones comerciales evidenciadas en el comercio electrónico. Son grandes las oportunidades que en esta materia llegan para Colombia y el mundo en el 2019, pues la tendencia son las tiendas virtuales para estimular aún más la dinámica económica de las organizaciones con sus clientes finales, quienes con este auge seguirán experimentando cambios en sus estilos de vida y formas de consumo, gracias a las innovaciones tecnologicas que están redefiniendo el comportamiento comercial de manera global.
Si tiene alguna duda o inquietud en temas de emprendimiento, creación de empresas, estructuración de modelos de negocio en TI, dudas jurídicas relacionadas o quiere una revisión legal de su modelo de negocio en tecnología, ingrese a http://www.abogadotic.co, escríbanos al correo servicioalcliente@abogadotic.co, o pregunte en Twitter a @NODAbogada
Por: Andrea Talero – andreatalero@mercadeo.in
LAS OPINIONES COMPARTIDAS Y EXPRESADAS POR LOS PERIODISTAS Y CONTRIBUYENTES DE ESTE BLOG SON LIBRES E INDEPENDIENTES Y DE ELLAS SON RESPONSABLES SUS PROPIOS AUTORES. NO REFLEJAN NI COMPROMETEN LA RESPONSABILIDAD, LA OPINIÓN DE GRUPO D&P SAS, Y TAMPOCO CONSTITUYEN ASESORÍA O CONSULTORÍA LEGAL, POR LO CUAL NO PUEDEN SER INTERPRETADAS COMO RECOMENDACIONES EMITIDAS POR GRUPO D&P SAS.
[1]http://www.elcolombiano.com/negocios/empresas/comercio-electronico-crecera-20-en-2018-BI8129571
[2]https://www.elespectador.com/economia/no-se-detiene-el-crecimiento-del-ecomerce-en-colombia-articulo-733076
[3]https://www.mintic.gov.co/portal/604/w3-article-62245.html
[4]http://mprende.co/oportunidades/%C2%BFcu%C3%A1l-es-el-panorama-actual-del-ecommerce-en-colombia
[5]https://sell.emprendepyme.net/que-es-la-tasa-de-abandono-de-un-carrito-de-compra.html