A mediados de junio, el gigante tecnológico WhatsApp lanzó su plataforma de pagos, disponible inicialmente en India y Brasil. Esta nueva función, similar al Facebook pay -lanzado en noviembre-, permite hacer compras o enviar dinero por las plataformas a través de un código PIN o la huella dactilar, servicio que se pretende expandir también a Instagram, la otra gran red social bajo el mando de Facebook (1). Esta nueva función de la aplicación promete tener gran acogida, especialmente si se recuerda que estas Big Tech han ido ganando terreno con sus servicios especializados para empresas como WhatsApp Business o Facebook Business Manager.
Sin embargo, tan solo a una semana del lanzamiento de la opción de pagos de Whatsapp en Brasil, el Banco Central de este país suspendió el servicio (2). La entidad justificó que busca preservar un entorno competitivo adecuado y evitar daños irreparables al sistema de pagos. Así mismo, según su comunicado oficial este sugirió que no había tenido la oportunidad de analizar el servicio de pagos antes de su lanzamiento y que, de incumplirse la medida serían impuestas multas a las partes interesadas y procedimientos administrativos sancionadores a las partes interesadas.
Dados los anteriores argumentos del Banco, se puede evidenciar la amenaza que el lanzamiento de este gigante tecnológico representa como competencia para la banca mundial, más aún cuando ninguno de los bancos cuenta con tantos usuarios a nivel mundial como esta aplicación. No obstante, esta es una decisión que promueve e impulsa la apropiación de los ecosistemas económicos digitales y facilita en demasía el comercio electrónico, lo cual a su vez jalona más a los países hacia el avance tecnológico y el goce sus beneficios.
¿Qué pasaría con los pagos digitales en el caso de Colombia?
Ahora, si bien el servicio de pagos por WhatsApp requería de vinculación con tarjetas de crédito Visa, Mastercard y la pasarela de pagos Cielo en Brasil (3), dichas condiciones para países como Colombia constituyen un barrera para su uso, debido a que todavía un gran porcentaje de las transacciones se hacen en efectivo, dado que la economía informal en Colombia constituye un 33,5% del PIB, conforme indica la Asociación Nacional de Instituciones Financieras -ANIF-(4).
Así pues, el incentivo para los pagos por WhatsApp abarca con un complejo panorama por analizar y resolver, en especial en lo referente a la poca familiarización de la mayoría de comercios con el comercio electrónicos o el entorno digital de pagos. A pesar de ello, podría decirse que para comenzar, la aplicación deberá considerar la conveniencia de adaptarse al contexto específico, habilitando por ejemplo pagos con tarjetas débito o billeteras digitales como Nequi o Daviplata, y demás plataformas diversas que han sido parte de estrategias para integrar cada vez a más personas al ecosistema económico digital con bajos costos.
Un estudio de la Fundación Capital y la Banca de Oportunidades, en Colombia indicó que el ecosistema de pagos digitales tiene desafíos para crecer sobre todo en el canal tradicional, -el más relevante en proporción- el cual se conforma por tiendas de barrio o pequeños comercios de venta al menudeo. Estas constituyen el origen del 65% de los productos consumidos por los colombianos, de acuerdo a cifras de Fenalco para 2019 (5). De manera que, este es la principal fuente abastecimiento de los ciudadanos de menor nivel socioeconómico y por lo tanto de más bajos niveles de inclusión financiera en el país. Así mismo, una de las ventajas para la buena acogida de la medida, de acuerdo con el informe, es que WhatsApp es usado por la mayoría de comerciantes e implicaría una fácil implementación.
El éxito de la medida en el país deberá tener en cuenta también los niveles de conectividad, el cual tiene más condiciones adversas en el panorama rural, que padece desafíos de conectividad (6), de bancarización, dadas las mayores condiciones de pobreza extrema (7) y necesidades básicas insatisfechas. Sin embargo, Colombia es líder en el estado de los planes de banda en el clúster de los países andinos, y el mejor resultado en el índice de Asequibilidad de la banda ancha fija y de Usuarios de internet, como muestran las cifras del Banco interamericano de desarrollo -BID- en su Indicador de Banda Ancha (IDBA) publicado en 2019, lo cual resultaría muy positivo para dicha función sobre todo el entorno urbano (8).
Otra condición favorable se relaciona con las condiciones que ha impuesto la actual pandemia y como lo ratifican los datos de la Superintendencia Financiera del 2020, las transacciones en los canales de banca móvil e internet presentan aumentos con respecto al tráfico transaccional de un día normal (9). De manera que la necesidad del cambio a medios electrónicos de pago ya se está imponiendo y fortaleciendo, dadas las condiciones de prevención ante el contagio que se puede producir con el dinero el físico.
En conclusión, la función de WhatsApp bajo condiciones flexibles como las mencionadas, puede ser usada potencialmente por los colombianos. Su principal nicho para lograr gran impacto sería el canal tradicional y de ser exitosa podría motivar los niveles de integración al ecosistema digital entre estos comerciantes. Por otra parte, ciertamente el sector bancario puede verse amenazado como sucedió en Brasil e imponer restricciones hasta no determinar mecanismos de protección ante las consecuencias que podrían enfrentar con la nueva competencia que les impone este gigante.
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Por: Andrea Ospina Díaz, [email protected]
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- Xakata. (2020). Los pagos móviles vía WhatsApp debutan en Brasil, pero quieren comerse el mundo entero. Recuperado de: https://www.xataka.com/moviles/pagos-moviles-via-whatsapp-debutan-brasil-quieren-comerse-mundo-entero
2. Banco Central do Brasil. (2020). Nova solução de pagamentos depende de prévia autorização do BC. Recuperado de: https://www.bcb.gov.br/detalhenoticia/17108/nota
3. Revista Dinero. (2020). Whatsapp lanza su primera opción de pagos digitales. Recuperado de: https://www.dinero.com/empresas/articulo/como-son-los-pagos-digitales-por-whatsapp/289703
4. Fundación Capital y Banca de las Oportunidades. (2020). Aprendizajes para la adopción de medios de pago electrónicos y digitales en el canal tradicional. Recuperado de: http://api.web.fundak.io/public/2020-06/file/wI1ybDzdCh5eecd6dc6e122.pdf
5. Fundación Capital y Banca de las Oportunidades. (2020). Aprendizajes para la adopción de medios de pago electrónicos y digitales en el canal tradicional. Recuperado de: http://api.web.fundak.io/public/2020-06/file/wI1ybDzdCh5eecd6dc6e122.pdf
6. Comisión Económica para América Latina y el Caribe – CEPAL. (2018). Estado de la banda ancha en América Latina y el Caribe. Recuperado de: https://repositorio.cepal.org/bitstream/handle/11362/43365/S1800083_es.pdf?sequence=1&isAllowed=y
7. DANE. (2019). Boletín técnico- Pobreza monetaria en Colombia – Año 2018. Recuperado de: https://www.dane.gov.co/files/investigaciones/condiciones_vida/pobreza/2018/bt_pobreza_monetaria_18.pdf
8. Banco Interamericano de Desarrollo – BID. (2019). Informe anual del Índice de Desarrollo de la Banda Ancha en Latinoamérica en América Latina y el Caribe. Recuperado de: https://publications.iadb.org/publications/spanish/document/Informe_anual_del_%C3%8Dndice_de_Desarrollo_de_la_Banda_Ancha_en_Am%C3%A9rica_Latina_y_el_Caribe_es.pdf
9. Fundación Capital y Banca de las Oportunidades. (2020). Aprendizajes para la adopción de medios de pago electrónicos y digitales en el canal tradicional. Recuperado de: http://api.web.fundak.io/public/2020-06/file/wI1ybDzdCh5eecd6dc6e122.pdf