Open Banking, paradigma de innovación para la banca tradicional bajo un enfoque de colaboración y cambio

Somos testigos de como la transformación digital se ha encargado de poner en marcha nuevos modelos de negocio, establecer formas disruptivas de emprendimiento y crear nuevos escenarios que permitan una evolución certera de las organizaciones que integran los mercados en los diferentes verticales comerciales, tal como lo analizaremos sobre el importante aire de cambio en el movimiento financiero conocido como Open Banking.

“Si hubiera una única verdad, no sería posible pintar cientos de cuadros sobre el mismo tema”

Picasso

Open Banking, ¿Cómo definirlo?

Es posible entenderlo como un modelo financiero de colaboración entre las entidades bancarias tradicionales, las Fintech, la innovación y las regulaciones gubernamentales. Su esencia es la inclusión del mercado que requiere inversión para sus proyectos empresariales, ideas de negocios y robustecimiento de operaciones.

Open Banking construye un ecosistema donde las entidades que mencionábamos anteriormente y en algunos casos las Big Tech, creen a partir de las API (Aplicaciones de código abierto) una integración de soluciones plasmadas en plataformas digitales que le den la viabilidad a una banca vanguardista, segura, rápida, modular y por supuesto colaborativa. 

Hay dos actores claves en el ámbito del Open Banking, los datos y las App´s. Veamos cómo interactúan para dinamizar las relaciones financieras del mercado:

• El Big Data como plataforma de gestión de la información, ha permitido que soluciones como la analítica se conjuguen en otras aplicaciones de fácil acceso al público como las desarrolladas para los dispositivos móviles con el objeto de abreviar tiempos de transacción. 

• La gestión del B2C en el Open Banking mediante el uso de Apps, ha permitido la construcción de un eco sistema que pone en contacto a la institución con el usuario final, generando la interacción de los siguientes elementos:

1. Gestión de nube con repositorio de bases de datos para el desarrollo de transacciones.
2. Uso de dispositivos móviles para agilizar la comunicación.
3. Automatización de procesos comerciales.
4. Integración de canales de comunicación como: Portales Web, Redes Sociales, Chatbots. E-mail, App´s y conctac center.

Con base en la sanción de la ley 1978 el pasado 25 de Julio del presente año, mediante la cual se busca modernizar el sector de Tecnologías de Información, el Open Banking tendría cuatro grandes objetivos para Colombia, los cuales son:

• Fomento de la productividad empresarial a través del conocimiento tecnológico y financiero con base en herramientas que potencien el crecimiento industrial. 
• Incentivo a la competitividad industrial del país frente a los retos globales.
• Estimulo de la inversión extranjera en Colombia, a fin de expandir nuevas operaciones que apoyen de forma positiva a indicadores Macro Económicos como: La tasa de desempleo e inflación.
• “Inclusión” al mercado financiero de diferentes actores que por algunas condiciones no les ha sido posible acceder a financiamiento que apoye su gestión de negocios.

Integración del Open Banking y las Fintech

Los esfuerzos de la banca tradicional para implementar procesos de virtualización en la oferta de sus productos y servicios, se ha visto reflejada en tres aspectos fundamentales:

• Conectividad: La hiperconectividad de los usuarios a través de dispositivos móviles, Apps y canales virtuales de acceso a su información o proceso transaccional comercial.  

• Seguridad: Evangelización del cliente respecto a la seguridad sobre su información, acceso a sus productos virtuales y canales de consulta a través de las plataformas a través de conectividad en red.

• Plataformas digitales de proceso: La nube como modelo de negocios, apoyada por el Big Data, Blockchain, el Data Mining y la Analítica, han permitido que la banca pueda hacer procesos de alto nivel en menor tiempo. Así el estímulo a las compras, desarrollo de pasarelas de pago vinculadas a operadores digitales de B2C sean una realidad para el consumidor o las organizaciones.

Vamos a mostrarles un paralelo de la integración entre la regulación (entidades de control) las Fintech y la banca tradicional.

Marco Regulatorio                    

Las entidades regulatorias deben informar tanto a los bancos como a las Fintech, los procesos en los cuales pueden integrarse. Así mismo los consumidores pueden acudir a organizaciones estatales para la protección y control del uso de su información personal.

Estandarización

Con base en las Apis, se pueden crear productos y servicios estandarizados que puedan integrarse no solo con otros bancos en Colombia o el mundo, también con las Fintech operantes para mejorar la oferta de mercado en soluciones financieras apoyadas en la tecnología.

Colaboración

Se ha llegado a un punto de establecer soluciones conjuntas entre la banca tradicional y las Fintech a través de las API, de modo que sean esas aplicaciones de código abierto, las que permitan transparencia a las transacciones que a futuro las organizaciones y los consumidores realicen.

Innovación

La innovación es otro elemento de colaboración entre el sistema tradicional y las financieras tecnológicas. No se busca el fin de la banca como tal, se persigue una transformación de su oferta la cual vinculada a las Fintech creen un eco sistema robusto de inclusión para ciudadanos y organizaciones.

API

Bajo estas plataformas de código abierto la integración de la banca tradicional y las Fintech pueden materializarse en más y mejores servicios, así como la inclusión de nuevos oferentes al mercado financiero. Su punto crítico es la protección de datos al pasar de información pública de los usuarios a los datos privados, de acuerdo a la regulación establecida para estos casos.

Este tema promete un desafío total a un sistema bancario conservador, bajo el cual Colombia se ha desarrollado durante su proceso de crecimiento como nación. La expectativa es muy alta, pues no parecen ya existir límites para crear soluciones financieras casi a la medida de las necesidades del mercado; sin embargo, conviene no perder de vista que el desafío mayor, proviene de la apertura cultural de las entidades del estado, que deben entrar a estimar responsabilidades de oferta hacia los usuarios por parte de la banca tradicional como de las fintech; así mismo, las posibles integraciones que estas organizaciones decidan realizar. El cambio ha dejado de ser una opción para convertirse en una exigencia de los consumidores y organizaciones en vía de crecimiento.

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Por: Andrea Talero Molano – [email protected]

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